學(xué)支付寶微信,Apple card是幫扶ApplePay的一步好棋

日前的蘋果新品發(fā)布會(huì)，開(kāi)始在軟件服務(wù)領(lǐng)域下重注，從新聞、信用卡、游戲、電視和原創(chuàng)內(nèi)容流媒體，蘋果將互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)領(lǐng)域中賺錢的業(yè)務(wù)都盯上了。

其實(shí)蘋果早就應(yīng)該這么做了，筆者之前說(shuō)過(guò)，蘋果所擁有的操作系統(tǒng)+高溢價(jià)頂尖的硬件構(gòu)建的軟硬一體化生態(tài)+極具軟件服務(wù)付費(fèi)意愿能力的用戶群，蘋果手里的牌是小米甚至諸多互聯(lián)網(wǎng)公司所極度渴求而又沒(méi)有的。

過(guò)去樂(lè)視小米一直想要做互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)生態(tài)，連接起硬件、軟件、服務(wù)，無(wú)論是小米還是樂(lè)視，一直希望外界給予它互聯(lián)網(wǎng)公司的認(rèn)可。

但其實(shí)，只有蘋果具備這個(gè)條件與實(shí)力，但是蘋果公司過(guò)去幾年卻一直執(zhí)著于賣硬件，從硬件上最大化的榨取利潤(rùn)，而忽略了軟件服務(wù)營(yíng)收上其實(shí)遠(yuǎn)比硬件服務(wù)要更具可持續(xù)性與黏性。

而蘋果荒廢了幾年時(shí)間之后，直到硬件賣不動(dòng)了才想到這事兒，可以說(shuō)，在今天，蘋果錯(cuò)失了打造新聞?dòng)嗛喤c視頻服務(wù)人口等業(yè)務(wù)的最佳時(shí)機(jī)，市場(chǎng)上的其他選手比如說(shuō)在視頻領(lǐng)域，Netflix、HBO已經(jīng)建立了統(tǒng)一的內(nèi)容庫(kù)，現(xiàn)在蘋果此時(shí)入局已經(jīng)晚了。

不過(guò)亡羊補(bǔ)牢為時(shí)不晚，這并不意味著蘋果湯都喝不到，不過(guò)市場(chǎng)最大的蛋糕已經(jīng)不會(huì)屬于蘋果。

盡管如此，蘋果在這幾項(xiàng)服務(wù)中，依然有一項(xiàng)頗具潛力的業(yè)務(wù)，就是Apple card。Apple card的發(fā)布可以說(shuō)是在業(yè)內(nèi)預(yù)期之外的，但是這可能是繼Facebook學(xué)微信，谷歌學(xué)百度推信息流之后，蘋果也開(kāi)始學(xué)起了支付寶花唄。

人們需要存錢、轉(zhuǎn)賬和借錢，Apple card可以說(shuō)切入了軟件服務(wù)業(yè)的一個(gè)剛需領(lǐng)域，蘋果之外，大量新老科技公司都在試圖進(jìn)一步挖掘金融領(lǐng)域的潛力，比如亞馬遜公司就在去年與銀行討論建立類似于支票賬戶的業(yè)務(wù)，畢竟，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)具備高度的黏性與剛需性。

Apple card它與iOS上的“錢包”App高度集成，持卡人可以通過(guò)蘋果錢包設(shè)置開(kāi)支額度，追蹤獎(jiǎng)勵(lì)和管理賬目，它比普通信用卡管理有更高級(jí)的功能，包括支出詳單和高級(jí)建議，還能通過(guò)機(jī)器學(xué)習(xí)幫助人們提升財(cái)務(wù)支出的健康度。免逾期費(fèi)、免年費(fèi)、免超限費(fèi)、全球通用免跨境支付費(fèi)。

Apple Card的策略帶來(lái)一個(gè)可能性是使用戶被較低的年利率所吸引，繼而增強(qiáng)Apple Pay的用戶黏性。

另一大亮點(diǎn)是更安全：用戶申請(qǐng)的 Apple Card 賬號(hào)將會(huì)安全地存儲(chǔ)在手機(jī)加密區(qū)，交易也需要 Touch ID 或 Face ID 認(rèn)證。蘋果不會(huì)查看你的消費(fèi)金額、消費(fèi)地點(diǎn)以及不會(huì)向第三方轉(zhuǎn)售用戶的信息與消費(fèi)數(shù)據(jù)等。

        而最大的亮點(diǎn)莫過(guò)于顧客使用蘋果卡購(gòu)物將獲得“Daily Cash（每日返現(xiàn)）”在Apple Store蘋果零售店、蘋果網(wǎng)站、蘋果應(yīng)用商店還是iTunes上購(gòu)買蘋果軟硬件產(chǎn)品，都能獲得3%的返現(xiàn)。

日常用Apple Pay買東西都能得到2%的返現(xiàn)，沒(méi)有類別限制。這張卡年費(fèi)為0，還有2-3%的返現(xiàn)，只要你用這張卡，不管是線下零售消費(fèi)還是其他消費(fèi)，每筆都是98折，相當(dāng)于會(huì)員價(jià)了，本質(zhì)是送錢。這其實(shí)是一種補(bǔ)貼策略——類似于當(dāng)初支付寶微信搶占信用卡用戶時(shí)以及在線下支付零售時(shí)所用的招數(shù)。

對(duì)于消費(fèi)者說(shuō)，哪有便宜可占就跑向哪，而用戶群體之間也會(huì)有褥羊毛的慣性，平臺(tái)補(bǔ)貼一旦存在，各種社交小圈子內(nèi)必然會(huì)口口相傳而推動(dòng)用戶集聚，形成一定的裂變?cè)鲩L(zhǎng)效應(yīng)。

畢竟對(duì)于大額消費(fèi)支付比如超過(guò)1萬(wàn)的消費(fèi)來(lái)說(shuō)，2%也有200元。注重性價(jià)比的消費(fèi)者自然也會(huì)考慮使用Apple Pay。可惜的是，蘋果醒悟的有點(diǎn)晚。

如果Apple Pay當(dāng)初在進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)之時(shí)，就學(xué)習(xí)微信支付寶采用返現(xiàn)與補(bǔ)貼的招數(shù)，必然會(huì)成為許多用戶愿意選擇的支付方式之一。這可能是源于當(dāng)初的節(jié)節(jié)勝利的蘋果與今日營(yíng)收受挫的蘋果在心態(tài)上有了變化，開(kāi)始愿意低下頭來(lái)學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)巨頭的一些慣用招數(shù)來(lái)推廣自身的服務(wù)。

無(wú)手續(xù)費(fèi)、無(wú)罰款、消費(fèi)返現(xiàn)，這意味著蘋果Apple card推出這項(xiàng)業(yè)務(wù)需要大量的現(xiàn)金流支持，但對(duì)于蘋果來(lái)說(shuō)，不缺流動(dòng)資金，這筆錢就相當(dāng)于是用戶補(bǔ)貼，而蘋果也可以通過(guò)與合作商戶建立合作協(xié)議來(lái)一起補(bǔ)貼用戶。

相信蘋果的想法與微信支付寶的推廣策略也大致類似，先將用戶量做大，前期不考慮賺錢，當(dāng)形成支付生態(tài)規(guī)模與用戶習(xí)慣形成，再想辦法通過(guò)其他服務(wù)的手續(xù)費(fèi)或者增值服務(wù)業(yè)務(wù)來(lái)賺錢，軟件服務(wù)領(lǐng)域不比硬件，總有辦法收回之前的補(bǔ)貼成本。

某種程度上，Apple card是對(duì)微信支付寶的返現(xiàn)模式的活學(xué)活用。

在今天的國(guó)內(nèi)支付市場(chǎng)，Apple Pay在線上線下的連接性上與移動(dòng)支付生態(tài)的建設(shè)能力上已經(jīng)落后于微信與支付寶。當(dāng)然，Apple Pay有它的獨(dú)有優(yōu)勢(shì)，但Apple Pay也沒(méi)有凸顯出它對(duì)于用戶的不可或缺性以及差異化特征，卻反而處處體現(xiàn)出它在華的水土不服與不適。

如果Apple card進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，可能也會(huì)間接帶動(dòng)Apple Pay的消費(fèi)業(yè)務(wù)，在支付市場(chǎng)會(huì)對(duì)支付寶微信造成一定的沖擊。

當(dāng)前有消息指出，支付寶官方公告顯示，從3月26日起,支付寶信用卡還款將開(kāi)始收取服務(wù)費(fèi)。按照當(dāng)前支付寶信用卡還款規(guī)則，超過(guò)2000基礎(chǔ)免費(fèi)額度，超出部分則按照0.1%收取服務(wù)費(fèi)，最低0.1元，與微信的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)相同。支付寶信用卡還款收費(fèi)的時(shí)間點(diǎn)恰恰是蘋果Apple card發(fā)布的時(shí)間點(diǎn)。

不過(guò)如果該業(yè)務(wù)進(jìn)入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，Apple card很難短時(shí)間內(nèi)沖擊到支付寶與微信的業(yè)務(wù)，因?yàn)橐环矫嬷Ц秾毼⑿乓呀?jīng)構(gòu)建了龐大的用戶的消費(fèi)生態(tài)與消費(fèi)場(chǎng)景，用戶已經(jīng)很難離開(kāi)了，這也是微信支付寶收取手續(xù)費(fèi)的底氣。

另一方面，需要考慮到的現(xiàn)實(shí)條件是，蘋果要借助APP card進(jìn)入當(dāng)?shù)叵M(fèi)信貸市場(chǎng)，可能會(huì)面臨政策難題，雖然黏性用戶群與支付數(shù)據(jù)的結(jié)合能夠創(chuàng)造新?tīng)I(yíng)收模式，但金融監(jiān)管規(guī)定可能很難允許他們單獨(dú)行動(dòng)，這是Apple card進(jìn)入中國(guó)或者其他市場(chǎng)的不確定因素。

但Apple card的機(jī)會(huì)在海外市場(chǎng)，支付寶與微信在海外布局的還不錯(cuò)，各種占有著一定的用戶群體，比如說(shuō)支付寶在海外有3億用戶，蘋果的apple card很可能會(huì)對(duì)支付寶微信海外市場(chǎng)造成一定沖擊。

根據(jù)Statista發(fā)布的“2019中國(guó)科技巨頭”報(bào)告顯示，在所有數(shù)字支付服務(wù)中，支付寶排名第一，微信支付和QQ錢包分列二、三位。百度錢包和ApplePay排名第四和第五。

ApplePay在美國(guó)市場(chǎng)與部分歐洲國(guó)家還在增長(zhǎng)，根據(jù)庫(kù)克在發(fā)布會(huì)上透露，Apple Pay在美國(guó)的覆蓋率為70%，澳大利亞甚達(dá)到了99%。但總體在全球市場(chǎng)還是不溫不火的態(tài)勢(shì)，在中國(guó)市場(chǎng)更不容樂(lè)觀。Apple card的出現(xiàn)時(shí)機(jī)雖然有點(diǎn)晚，但從目前來(lái)看，也算是幫扶ApplePay的一步好棋。