從微粒貸看互聯(lián)網(wǎng)金融的前景與現(xiàn)狀

　　從微粒貸看互聯(lián)網(wǎng)金融的前景與現(xiàn)狀。

　　3月9日上午，李克強(qiáng)總理在廣東代表團(tuán)參加審議，審議前，總理和代表們見面時(shí)，專門向全國人大代表、騰訊“掌門人”馬化騰了解微眾銀行的發(fā)展情況。馬化騰告訴總理，微眾銀行從去年正式啟用以來，現(xiàn)在一共有3000多萬授信用戶，已經(jīng)在使用的用戶有600萬左右，共發(fā)放了200億元左右的貸款，而且違約比例非常低。

　　而一年前的深圳之行，國家總理李克強(qiáng)在深圳前海微眾銀行敲下電腦回車鍵，卡車司機(jī)徐軍就拿到了3.5萬元貸款。這是微眾銀行作為國內(nèi)首家開業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行完成的第一筆放貸業(yè)務(wù)。李克強(qiáng)總理在深圳考察微眾銀行時(shí)說，你們要在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域闖出一條路子，給普惠金融、小貸公司、小微銀行發(fā)展提供經(jīng)驗(yàn)。要降低成本讓小微客戶切實(shí)受益，這也能倒逼傳統(tǒng)金融加速改革?？梢哉f，微眾銀行一小步，金融改革一大步。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融為普惠金融而生，其便捷、高效、打破時(shí)空距離的特點(diǎn)，為實(shí)現(xiàn)和推進(jìn)普惠金融創(chuàng)造了前所未有的條件，同時(shí)也打開了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代普惠金融的發(fā)展前景。但是，盡管互聯(lián)網(wǎng)金融空前火爆，P2P平臺(tái)多達(dá)3000家，各種網(wǎng)貸產(chǎn)品數(shù)不勝數(shù)，但一個(gè)不能不承認(rèn)的事實(shí)是，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融尚處在初級(jí)發(fā)展階段，用戶的認(rèn)知還不夠成熟，我們尚需要給互聯(lián)網(wǎng)金融留一個(gè)寬容的成長(zhǎng)空間，加速提升用戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的認(rèn)知，通過全行業(yè)的努力，讓用戶的認(rèn)知跟得上互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的步伐。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融為普惠金融而生

　　今年兩會(huì)上，李克強(qiáng)總理在政府工作報(bào)告中再提普惠金融，將“規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融”列入2016年重點(diǎn)工作部分，并強(qiáng)調(diào)大力發(fā)展普惠金融和綠色金融的重要方針。

　　關(guān)于普惠金融，在去年政府工作報(bào)告中已經(jīng)給出了明確的定義：“普惠金融是指立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，通過加大政策引導(dǎo)扶持、加強(qiáng)金融體系建設(shè)、健全金融基礎(chǔ)設(shè)施，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)?shù)?、有效的金融服?wù)，并確定農(nóng)民、小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入人群和殘疾人、老年人等其他特殊群體為普惠金融服務(wù)對(duì)象?！?/span>

　　由此可以看出，普惠金融主要面向小微企業(yè)和個(gè)人，強(qiáng)調(diào)有效的金融服務(wù)。而與此對(duì)照，互聯(lián)網(wǎng)金融恰恰是推進(jìn)普惠金融的重要力量。以微眾銀行微粒貸為例，這款由騰訊旗下微眾銀行于去年5月17日推出的首款產(chǎn)品，定位為互聯(lián)網(wǎng)小額信貸產(chǎn)品，貸款額度在20萬以下，主要面向的正是普惠金融中的小微企業(yè)和個(gè)人等重點(diǎn)對(duì)象。

　　可以說，互聯(lián)網(wǎng)金融正是為普惠金融而生，而普惠金融的推進(jìn)同樣離不開互聯(lián)網(wǎng)金融的推動(dòng)。而像微粒貸這樣的互聯(lián)網(wǎng)小額信貸產(chǎn)品，雖然才推出不足一年，但已經(jīng)幫助葡萄種植戶、服裝店主、白領(lǐng)個(gè)人等實(shí)現(xiàn)了資金周轉(zhuǎn)和應(yīng)急，形成了良好的普惠金融口碑，引領(lǐng)著互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠發(fā)展潮流。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的未來在于與用戶實(shí)現(xiàn)共贏

　　不過，處于起步階段的互聯(lián)網(wǎng)金融，要與用戶實(shí)現(xiàn)共贏，則需要用簡(jiǎn)單快捷的產(chǎn)品設(shè)計(jì)為用戶提供理想的體驗(yàn)。

　　以微粒貸為例，依托于騰訊兩大社交平臺(tái)——手機(jī)QQ和微信，用戶只需填寫姓名、身份證和電話號(hào)碼就可以獲得信用額度，擁有500元-20萬元的額度設(shè)置，1分鐘到賬，隨借隨還。借款流程更是出乎意料的簡(jiǎn)單，只需三步：打開手機(jī)進(jìn)入微信錢包的“微粒貸借錢”，點(diǎn)擊“借錢”，填上金額即可。這種快捷至極的流程，不僅有利于讓用戶快速上手，而且通過簡(jiǎn)單流程背后的大數(shù)據(jù)技術(shù)的加持，也能帶給用戶更為安全可靠的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品使用體驗(yàn)。

　　當(dāng)然，這種簡(jiǎn)便快捷并不意味著“偷工減料”，微粒貸在用戶點(diǎn)擊“查看額度”時(shí)，頁面上會(huì)有一個(gè)主動(dòng)提示《人民銀行征信查詢授權(quán)及借款相關(guān)協(xié)議》供用戶勾選授權(quán)。這與其他一些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品盲目追求快捷而默認(rèn)勾選類似協(xié)議的做法形成了鮮明的對(duì)比。

　　可以說，為用戶著想，從用戶的角度出發(fā)，為用戶提供自愿授權(quán)與否的選擇權(quán)利，并在此基礎(chǔ)上做到簡(jiǎn)單便捷，這實(shí)際上正是互聯(lián)網(wǎng)金融與用戶實(shí)現(xiàn)共贏的解決之道。

　　推進(jìn)普惠金融發(fā)展尚需社會(huì)各方一起努力

　　不過，最近發(fā)生的一件事情，倒是進(jìn)一步說明創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的確需要社會(huì)的理解、支持，需要全行業(yè)一起來加強(qiáng)對(duì)用戶認(rèn)知的教育，讓用戶認(rèn)知跟得上互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的步伐。

　　最近，網(wǎng)絡(luò)上關(guān)于“微眾銀行查詢用戶征信記錄”引發(fā)網(wǎng)友熱議。有網(wǎng)友聲稱，其僅點(diǎn)擊了微信錢包中的“微粒貸”業(yè)務(wù)查看額度，卻被騰訊旗下的“深圳前海微眾銀行股份有限公司”以“貸款審批”的原因向人民銀行查詢了個(gè)人征信記錄，該網(wǎng)友認(rèn)為這一行為對(duì)自己后續(xù)的房貸申請(qǐng)產(chǎn)生了影響。這件事情實(shí)際上是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中一個(gè)插曲，因?yàn)榕袛噙@件事情的事實(shí)根據(jù)是，用戶是否授權(quán)微眾銀行可對(duì)其個(gè)人征信記錄進(jìn)行查詢，以及銀行查詢用戶個(gè)人征信記錄會(huì)否對(duì)用戶的個(gè)人信用產(chǎn)生影響。

　　事實(shí)是，如上文所寫，在微信錢包中點(diǎn)擊“微粒貸”，當(dāng)首次點(diǎn)擊“查看額度”時(shí)，用戶需要勾選頁面上主動(dòng)提示的《人民銀行征信查詢授權(quán)及借款相關(guān)協(xié)議》，若用戶不勾選，則會(huì)出現(xiàn)彈窗提示用戶閱讀該協(xié)議。當(dāng)用戶勾選同意之后，還需要進(jìn)行密碼驗(yàn)證，該行才會(huì)向央行查詢用戶征信記錄以評(píng)估可貸金額。也就是說，用戶勾選后就完成了其個(gè)人的人民銀行征信查詢授權(quán)。

　　而根據(jù)央行征信中心的提示，在一段時(shí)間內(nèi)，個(gè)人信用報(bào)告因?yàn)橘J款、信用卡審批等原因多次被不同的銀行查詢，同時(shí)這段時(shí)間內(nèi)個(gè)人并沒有得到新貸款或申請(qǐng)過信用卡，這可能說明個(gè)人向很多銀行申請(qǐng)過貸款或申請(qǐng)過信用卡但均未成功，這樣的查詢信息才會(huì)對(duì)個(gè)人的新貸款可能產(chǎn)生不利影響。因此，若僅是一家銀行對(duì)個(gè)人征信記錄進(jìn)行查詢，是不會(huì)對(duì)個(gè)人征信記錄產(chǎn)生負(fù)面影響的。需要注意的是，對(duì)征信記錄進(jìn)行判斷并決定能否貸到款的取決于商業(yè)銀行貸款審批的結(jié)果，個(gè)人征信記錄僅作為審批的參考。

　　可以說，造成這一插曲的，主要就在于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的投資者教育還不到位，且整個(gè)行業(yè)還處于發(fā)展初期面臨著各方面的不完善因素影響所致。

　　由此也可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融作為踐行普惠金融的排頭兵，其還需要進(jìn)一步加強(qiáng)用戶教育，需要社會(huì)各方共同努力和理解，以切實(shí)推進(jìn)普惠金融的發(fā)展。