微信、支付寶和京東白條三分天下，360分期電商能否占據(jù)一席之地？

　　消費金融領(lǐng)域競爭激烈，360金融也加入戰(zhàn)局。微信、支付寶和京東白條三分天下，360分期電商能否占據(jù)一席之地？

　　9月3日，360金融上線消費金融子品牌“360分期”。據(jù)360金融CEO徐軍介紹，360分期自主搭建分期電商平臺，將綁定已有金融科技業(yè)務(wù)。同時，360分期已與蘇寧易購達(dá)成戰(zhàn)略合作，并結(jié)合360智能硬件，主打手機、數(shù)碼、家電三大品類。此外，該分期電商平臺將利用蘇寧的物流體系送貨。

360分期電商頁面截圖

　　這是360金融推出的第一款完全針對消費場景的金融產(chǎn)品。

　　近年來，中國消費者已形成消費信貸習(xí)慣，消費金融市場也變得火爆。數(shù)據(jù)顯示，預(yù)計到2020年消費信貸占比將達(dá)到25%，若未來四年內(nèi)人民幣信貸余額保持13%-14%的增速，則預(yù)計到2020 年消費信貸總市場規(guī)模將達(dá)到45萬億元，年復(fù)合增長率約為18%。

　　不過360分期入局顯然已晚。目前消費金融領(lǐng)域已是微信、支付寶、京東白條三分天下，積累數(shù)億用戶。而與360集團主營業(yè)務(wù)類似的小米集團也早早布局，推出小米金融，借助MIUI系統(tǒng)積累的超過1億的用戶和完整的消費場景分到一杯羹。

　　但360分期具備流量基礎(chǔ)。借鑒微信、支付寶、京東白條等經(jīng)驗，在已持牌照的前提下，做好消費金融的關(guān)鍵就是流量和場景。

　　360借條成立僅兩年，已經(jīng)積累百萬放款用戶，日均放款額達(dá)到1億至1.9億之間。其部分流量就轉(zhuǎn)化自360集團。公開資料顯示，360集團擁有超過5億的PC用戶和超過7億的智能手機用戶，且用戶使用率較高。

360借條已經(jīng)試水分期電商業(yè)務(wù)

　　在場景搭建上，360分期將通過綁定蘇寧易購來獲取消費場景，但還屬于起步階段，與三大巨頭相比并無絕對優(yōu)勢。微信依靠社交入口搭構(gòu)建支付場景，加上近兩年來正火的小程序形成較為完整的消費場景，支付寶則通過綁定淘寶天貓等電商、發(fā)展碼商并開通各類金融服務(wù)占領(lǐng)各類消費場景，京東白條也依靠京東商城這一消費場景發(fā)家。

　　一個隱憂是，電商業(yè)務(wù)將大量搜集消費者數(shù)據(jù)，360分期將如何保證用戶的數(shù)據(jù)安全？

　　對此，360金融方面稱，用戶在360分期平臺上的消費記錄，將成為重要的征信數(shù)據(jù)來源。360金融大數(shù)據(jù)中心將用戶的資金數(shù)據(jù)、物流數(shù)據(jù)、消費行為、還款行為等數(shù)據(jù)信息進一步交叉整合。有利于提升金融系統(tǒng)的風(fēng)控能力。

　　此外，360一直在為硬件業(yè)務(wù)尋找IoT入口，360分期與智能硬件捆綁也有這一層目的，利用電商流量。

　　截至目前，360金融已覆蓋消費場景的普惠金融場景，旗下產(chǎn)品有360借條、360分期、360小微貸。

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