職業(yè)討債人要失業(yè)了？人工智能讓人乖乖還錢

　　職業(yè)討債人要失業(yè)了？人工智能讓人乖乖還錢！提到代人催債的“職業(yè)討債人”，很多人腦海里可能會浮現(xiàn)出令人不寒而栗的形象?！昂羲滥恪避浖}擾債主，一群肌肉男上門圍堵進行侮辱和恐嚇，送花圈、潑糞等極端手段無所不用其極，甚至使用暴力。

　　不過好消息是，隨著金融科技的發(fā)展，職業(yè)討債人有可能會漸漸成為歷史。一種新的討債手段—— 人工智能應(yīng)運而生。人工智能的使用可以讓討債這個困難的工作換上一副“溫柔”的面孔...

　　據(jù)外媒報道，人工智能可以分析文本，找到最合適的語氣與債主對話；它還可以通過分析找到債主的地理位置，或者聯(lián)系債主的親朋好友，讓好面子的債主自知理虧...

　　人工智能成為討債新技術(shù)

　　就英國金融時報報道，人工智能等新技術(shù)正被中國的一些債務(wù)催收采用。

　　網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，截至5月底，P2P平臺未償債務(wù)余額達到1.3萬億元人民幣，與此同時，違約數(shù)量不斷上升，這讓一些平臺想到嘗試利用新技術(shù)催收逾期貸款。

　　債務(wù)催收集團資易通的首席執(zhí)行官、曾在花旗集團等擔任管理職務(wù)的盛潔儷說，

　　“人們對P2P貸款使用的很多，這已經(jīng)成為擁有先進技術(shù)的初創(chuàng)企業(yè)進入這個市場的機會?！?/p>

　　自2016年成立以來，資易通尋求催收的債務(wù)金額累計達到1500億元人民幣。盛潔儷說，該公司最近推出了一個人工智能平臺，以幫助約800家貸款機構(gòu)或第三方催債機構(gòu)催收逾期貸款。

　　人工智能系統(tǒng)可以在互聯(lián)網(wǎng)上搜索借款人及其朋友的信息，然后通過對話機器人與借款人進行電話聯(lián)系。對話內(nèi)容將被記錄下來，并用算法進行分析，隨后該算法會找出最有可能迫使對方還貸的措辭。該系統(tǒng)還會打電話給借款人的朋友，請他們提醒借款人加緊還款。

　　盛潔儷表示，今年5月，就大客戶而言，該人工智能系統(tǒng)對拖欠一周內(nèi)的貸款的清收率為41%，相比之下，傳統(tǒng)催收方式對類似貸款的清收率只有20%左右。

　　另一家債務(wù)催收初創(chuàng)公司易購則推出了一款手機應(yīng)用，該應(yīng)用允許催收代理人搜索數(shù)千份個人債務(wù)記錄，并挑選案件，簡化了放貸機構(gòu)和催收者之間的聯(lián)系。該公司還可以提供一些借款人的地理位置信息，幫助催收員找到他們的下落。

　　傳統(tǒng)職業(yè)討債人游走法律邊緣

　　人工智能為什么正在取代傳統(tǒng)的第三方討債機構(gòu)？

　　除了人力成本的節(jié)省以外，傳統(tǒng)的催收機構(gòu)很多時候是游走在法律邊緣的灰色空間。

　　債務(wù)糾紛的頻發(fā),催生了一個不完全被法律認可的灰色江湖——第三方催討機構(gòu)和職業(yè)追債人。幫人討債的傭金一般根據(jù)案件操作的難易程度和金額大小來商定。一般在10％到20％之間，最高可達50％。

　　據(jù)大河網(wǎng)報道，僅僅在鄭州，明里暗里開展“債務(wù)清償”業(yè)務(wù)的公司就有200余個，多藏身在各大寫字樓內(nèi)，而私人組成的討債隊伍更是數(shù)不勝數(shù)。鄭州甚至有催討機構(gòu)接手一些股份制銀行的信用卡欠款追繳業(yè)務(wù)。

　　資深“業(yè)內(nèi)人士”老K說了幾個如今討債圈里慣用的討債手段：紅色油漆家門上寫大字已被淘汰，改用打印紙糊滿大門，紙上滿是對欠債人的控訴；拿著借條天天派人往債務(wù)人公司或家里跑，軟磨硬泡讓對方煩不勝煩；暗地里給債務(wù)人車輛安裝GPS定位等技術(shù)手段，掌握其行蹤等。

　　據(jù)青島早報報道，多數(shù)討債公司會使用“盯人”的辦法：有上門送花圈的，有在債務(wù)人門口潑糞的，還有直接派幾個人輪流上門，敲門要錢，或者進門坐著干耗。甚至有公司會涉嫌暴力行為，但一般不會傷人太嚴重。

　　暴力催收導(dǎo)致的家庭慘?。?/p>

　　2017年11月12日，四川內(nèi)江市威遠縣連界鎮(zhèn)36歲孕婦葉某將3歲兒子托付給婆婆，留下一句“自己在外欠了七八萬元債”后，喝下一瓶農(nóng)藥自殺身亡。

　　她去世后，警方發(fā)現(xiàn)她生前筆記本記有12家網(wǎng)貸公司名字，家人也相繼接到多家網(wǎng)貸公司催收電話，甚至有的還以孩子相逼。

　　專家：人工智能討債需要守法

　　法制日報報道，江蘇省常州市公安局劉燕萍表示，在催貸過程中采取極端手段可能涉及其他方面的犯罪，如敲詐勒索、故意傷害、非法拘禁等。

　　此外有專家認為，債務(wù)催收行為應(yīng)當在合法合理限度內(nèi)進行，通過惡意威脅、恐嚇等方式進行暴力催債屬于違法行為，應(yīng)當受到法律制裁。

　　北京市房山區(qū)人民法院民四庭庭長厲莉表示，由于“暴力催債”并非法定概念，目前尚沒有明確的法律界定，諸如恐嚇威脅語言多大程度才算嚴重影響當事人的正常生活等，一般情況下相關(guān)部門很難對其采取有效的法律措施。

　　厲莉認為，現(xiàn)實中，像言語侮辱、恐嚇威脅等廣泛意義上的“暴力催債”行為較為普遍，且具有較強的社會危害性，因此亟待將其上升到法律層面進行全面有效的治理。

　　那么，和傳統(tǒng)的職業(yè)討債人相比，人工智能進行催債的“合法性”是否足夠呢？

　　人民大學重陽金融研究院研究員劉英在接受俄羅斯衛(wèi)星通訊社采訪時認為，應(yīng)用人工智能討債暫時還屬于合法。劉英說，

　　“我認為，這其中一定是有法律邊界的。人工智能催收系統(tǒng)可以對債務(wù)人進行上中下游業(yè)務(wù)層面收款和催收，通過發(fā)電子郵件、發(fā)送短信和打電話等方式要求還款，但其信息收集應(yīng)當合法，如果是通過整合政府公開發(fā)布的數(shù)據(jù)，建立自己的內(nèi)部數(shù)據(jù)庫，或者是利用互聯(lián)網(wǎng)公司自身的經(jīng)營優(yōu)勢整合企業(yè)自身積累的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)，從中找到借款人的聯(lián)系方式或資產(chǎn)則沒有問題。

　　此外，催收方法的合法性也值得注意，人工智能催收不能限制或影響到其他與債務(wù)無關(guān)的人，比如有些討債公司通過從通訊錄中查到其一眾親戚朋友的手機號碼，向借款者好友甚至只是認識的人發(fā)惡毒短信，進行騷擾甚至辱罵，侵犯他人人格權(quán)、名譽權(quán)，輕則構(gòu)成侵權(quán)，重則涉嫌違法。

　　還有一些追債公司采取公開或者向特定親朋和商業(yè)伙伴告知債務(wù)人的失信狀況。這種做法雖不違法，但一旦發(fā)布信息與事實不符同樣會構(gòu)成侵權(quán)。

　　因此通過人工智能進行催討的限度和邊界就需要嚴格的法律介入?？萍嫉膽?yīng)用同樣不能跨越法律的底線。金融科技的創(chuàng)新離不開配套的專業(yè)監(jiān)管制度，需要有相關(guān)的立法作為保障。”

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