互聯(lián)網(wǎng)金融：科技為助力、普惠為根本、合規(guī)是底線

　　互聯(lián)網(wǎng)金融：科技為助力、普惠為根本、合規(guī)是底線！從個(gè)人理財(cái)渠道、支付方式的增多，到傳統(tǒng)金融的求新變革，互聯(lián)網(wǎng)金融在不知不覺(jué)中促使周遭發(fā)生著改變，而互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也成為金融體系中的一個(gè)分支。

　　在某學(xué)習(xí)APP上，有這么一道題：按通常標(biāo)準(zhǔn)分，以下不屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的是――A.眾籌；B.P2P；C.第三方支付；D.IPO。對(duì)于關(guān)注金融行業(yè)的人來(lái)說(shuō)，這是一道簡(jiǎn)單的單選題。2015年7月，十部委聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》定義了包括網(wǎng)絡(luò)借貸在內(nèi)的七大類互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)；若再往前追溯，從2007年國(guó)內(nèi)第一家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)上線起，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)已經(jīng)走過(guò)了12年。

　　從個(gè)人理財(cái)渠道、支付方式的增多，到傳統(tǒng)金融的求新變革，互聯(lián)網(wǎng)金融在不知不覺(jué)中促使周遭發(fā)生著改變，而互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也成為金融體系中的一個(gè)分支。站長(zhǎng)資源平臺(tái)

　　科技為助力

　　與傳統(tǒng)金融線下服務(wù)不同，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)具有的特點(diǎn)之一即“互聯(lián)網(wǎng)化”，技術(shù)是催生其不斷發(fā)展的源動(dòng)力。正如央行某負(fù)責(zé)人所言，“金融科技蓬勃興起，不斷催生新產(chǎn)品、新業(yè)態(tài)、新模式，為金融發(fā)展提供源源不斷的創(chuàng)新活力”。

　　在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，以技術(shù)創(chuàng)新為源，互金深刻影響著市場(chǎng)參與主體以及金融業(yè)務(wù)形態(tài)?！耙悦绹?guó)網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)與科技創(chuàng)造了網(wǎng)貸這個(gè)行業(yè)，隨后，借助更強(qiáng)大的信用數(shù)據(jù)分析等技術(shù)，為以前缺乏信用歷史的用戶以大數(shù)據(jù)征信等方式創(chuàng)建新的信用數(shù)據(jù)，并將這些數(shù)據(jù)運(yùn)用到借款審核過(guò)程中，提供更多諸如個(gè)人征信評(píng)分評(píng)估、信用卡推薦、開展抵押類貸款（車）業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)确?wù)。”宜人金科某負(fù)責(zé)人告訴《金融時(shí)報(bào)》記者。

　　作為國(guó)內(nèi)首家網(wǎng)貸公司，拍拍貸創(chuàng)始人、聯(lián)席CEO張俊日前在發(fā)布上市后首份企業(yè)社會(huì)責(zé)任報(bào)告時(shí)表示：“12年來(lái)，我們隨行業(yè)共同成長(zhǎng)，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相互補(bǔ)充、相互促進(jìn)，不斷在完善互金金融體系、提高金融效率等方面發(fā)揮著積極作用。”

　　運(yùn)用人工智能和大數(shù)據(jù)開展全流程風(fēng)險(xiǎn)管理是互聯(lián)網(wǎng)金融公司通常強(qiáng)調(diào)的優(yōu)勢(shì)所在。與此同時(shí)，互金公司還通過(guò)數(shù)字化業(yè)務(wù)深入到更深層次的金融服務(wù)中。在鳳凰金融普惠金融事業(yè)部產(chǎn)品中心負(fù)責(zé)人何宗禹看來(lái)，金融科技打造的智能金融體系將從用戶觸達(dá)、風(fēng)險(xiǎn)管理、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、過(guò)程管理全過(guò)程，實(shí)現(xiàn)對(duì)用戶的全方位智能服務(wù)。據(jù)其介紹，結(jié)合財(cái)富管理、基金、保險(xiǎn)等金融場(chǎng)景，鳳凰金融分別推出了多種智能產(chǎn)品及服務(wù)。

　　無(wú)論是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，還是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，都在不遺余力地加大對(duì)科技的研發(fā)與投入。業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，科技賦能在完善金融服務(wù)、拓展業(yè)務(wù)方面起到了關(guān)鍵作用，但技術(shù)的變革創(chuàng)新不能忽略金融的本質(zhì)，要對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)心存敬畏。

　　普惠為根本

　　據(jù)某研究機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)顯示，2013年至2018年，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)已累計(jì)為約3500萬(wàn)借款人提供了融資服務(wù)，覆蓋企業(yè)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)、消費(fèi)購(gòu)物、教育投資、房屋租金及裝修等多個(gè)場(chǎng)景。

　　再來(lái)看部分機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)，拍拍貸今年二季度財(cái)報(bào)顯示，截至2019年6月30日，累計(jì)借款用戶數(shù)達(dá)1652.8萬(wàn)，第二季度筆均借款額為3029元。2019年，關(guān)注小鎮(zhèn)青年發(fā)展，推出了“千人千萬(wàn)打拼基金”，2019年免費(fèi)撮合1000萬(wàn)元無(wú)息費(fèi)借款，助力至少1000位用戶打拼創(chuàng)業(yè)或自我提升。鳳凰金融旗下普惠金融平臺(tái)鳳凰智信已經(jīng)為超過(guò)36萬(wàn)小微企業(yè)主和個(gè)體商戶撮合融資，累計(jì)為33萬(wàn)“三農(nóng)”用戶撮合融資，幫助大量小微企業(yè)主和個(gè)體商戶及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者解決資金燃眉之急。

　　在回顧成立之初衷時(shí)，一些互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)這樣表示：“通過(guò)在技術(shù)領(lǐng)域的探索，互聯(lián)網(wǎng)金融可以為小微企業(yè)的融資問(wèn)題提供更好的解決途徑?！?/p>

　　鳳凰金融總裁張震告訴《金融時(shí)報(bào)》記者：“互金行業(yè)擁抱科技創(chuàng)新，在用科技打造更加透明、安全、便捷的普惠金融生態(tài)的同時(shí)，解決了小微個(gè)體及企業(yè)的融資難題，成為普惠金融的重要組成部分?！币巳私鹂埔舱J(rèn)為，網(wǎng)貸行業(yè)的未來(lái)是服務(wù)于個(gè)人、“三農(nóng)”、小微企業(yè)日益增長(zhǎng)的數(shù)字普惠金融服務(wù)需求的。

　　合規(guī)是底線

　　如何看待互聯(lián)網(wǎng)金融近些年乃至今后的發(fā)展？業(yè)內(nèi)人士表示，互聯(lián)網(wǎng)金融從默默無(wú)聞到無(wú)人不曉，有過(guò)高光時(shí)刻，也經(jīng)歷過(guò)低迷。行業(yè)高速發(fā)展帶來(lái)種種風(fēng)險(xiǎn)隱患，使得行業(yè)必將經(jīng)受得了刮骨療傷之痛。2019年，或許是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的分水嶺。

　　是去，是留？或許并不是一道選擇題。可以看到，一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)一方面為合規(guī)經(jīng)營(yíng)、符合監(jiān)管要求做著各種準(zhǔn)備和努力：從ICP經(jīng)營(yíng)許可證、三級(jí)等保、銀行存管，到提交自查報(bào)告、響應(yīng)監(jiān)管核查等，正在積極推進(jìn)合規(guī)步伐；另一方面，積極謀求轉(zhuǎn)型，助貸成為熱門方向之一。

　　中國(guó)的網(wǎng)貸模式與國(guó)際上有一些相同之處，需要經(jīng)歷不斷摸索的過(guò)程，如今市場(chǎng)正走向更加合規(guī)有序的發(fā)展階段，同時(shí)也正面臨不同機(jī)構(gòu)的出清和轉(zhuǎn)型。包括宜人金科在內(nèi)的多家企業(yè)都認(rèn)為，加強(qiáng)監(jiān)管和市場(chǎng)出清有利于行業(yè)的健康發(fā)展，行業(yè)內(nèi)的頭部企業(yè)將贏得機(jī)會(huì)。

　　正如中國(guó)互金協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人所言，金融科技行穩(wěn)致遠(yuǎn)，要堅(jiān)持合規(guī)發(fā)展。合規(guī)經(jīng)營(yíng)是行業(yè)共同遵循的底線。從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)在依法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，有計(jì)劃、有步驟、有重點(diǎn)地推進(jìn)金融科技創(chuàng)新，不能盲目追新求變，不能搞一哄而上。

　　業(yè)內(nèi)專家表示，要讓合規(guī)成為科技企業(yè)的底層能力，同時(shí)提升普惠金融的商業(yè)可持續(xù)性，一是成本可覆蓋，二是風(fēng)險(xiǎn)可控制，利用金融科技手段以便更好地實(shí)現(xiàn)普惠金融的可持續(xù)。