信用缺失也可放款，網(wǎng)貸平臺藝高膽大還是另有所圖？

　　信用缺失也可放款，網(wǎng)貸平臺藝高膽大還是另有所圖？金融學(xué)的基礎(chǔ)理論告訴我們，任何金融機(jī)構(gòu)在開展金融業(yè)務(wù)的過程中，都必須在安全性、流動(dòng)性和收益性三個(gè)維度進(jìn)行權(quán)衡。收益性是作為經(jīng)濟(jì)組織進(jìn)行經(jīng)營的基本目標(biāo)，但這種基本目標(biāo)是在風(fēng)險(xiǎn)控制的情況下進(jìn)行的，而要確保安全性，具有足夠的流動(dòng)性是有能力抗擊風(fēng)險(xiǎn)的基本手段，流動(dòng)性越強(qiáng)，相應(yīng)的收益性又受到影響。因此，為了收益最大化的目標(biāo)，用更好的技術(shù)手段進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，更加智能動(dòng)態(tài)化配置流動(dòng)性，這是互聯(lián)網(wǎng)金融興起的基本邏輯。

　　但是，從互聯(lián)網(wǎng)金融的一些個(gè)案來看，以P2P理財(cái)為代表的一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，卻可以無視或者輕視安全性和流動(dòng)性，為了收益性而做出更大膽的選擇。特別是在國家進(jìn)一步加大對包括P2P理財(cái)在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融的整治打擊力度的背景下，仍然有一些個(gè)別的平臺，無視法律法規(guī)，無視行業(yè)基于征信體系而進(jìn)行金融活動(dòng)的基本商業(yè)準(zhǔn)則。

　　移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)達(dá)，讓越來越多的傳統(tǒng)商業(yè)活動(dòng)都將主要的營銷資源轉(zhuǎn)向了線上，而線上的流量轉(zhuǎn)化為成交，網(wǎng)絡(luò)放貸平臺是最為依賴的。具備合法合規(guī)運(yùn)營的網(wǎng)絡(luò)放貸平臺，一定是基于個(gè)人信用來發(fā)放貸款額度的。如下圖所示的微信朋友圈廣告，從形式上就是如此。

　　但是，真實(shí)的放貸活動(dòng)，并不是如此。近日，筆者在國內(nèi)首家第三方網(wǎng)絡(luò)公益維權(quán)平臺聚投訴的媒體相關(guān)群里注意到，有一些網(wǎng)絡(luò)放貸平臺，在個(gè)人信用缺失的情況下，卻還能向一些不合適的人群繼續(xù)發(fā)放貸款。這到底是個(gè)別網(wǎng)貸平臺藝高膽大，還是另有所圖？

　　讓我們來看一下聚投訴上一位苦難的母親的控訴，來感受一下個(gè)別網(wǎng)絡(luò)放貸平臺更加真實(shí)的經(jīng)營手法。

　　2018年3月初，周女士通過聚投訴平臺發(fā)起了對一家名為招聯(lián)消費(fèi)金融有限公司投訴，投訴訴求指出，該公司在其家人征信不良沒有嚴(yán)格審核情況下不負(fù)責(zé)任的放貸，放貸金額為13200元。該投訴經(jīng)聚投訴平臺審核后確認(rèn)為有效投訴，同時(shí)將投訴轉(zhuǎn)給了涉案公司。

　　投訴當(dāng)日，涉案公司以慣常的客服回復(fù)的方式進(jìn)行了回應(yīng)，指出自己是擁有牌照的正規(guī)消費(fèi)金融公司，所有產(chǎn)品審批流程均合法合規(guī)。所依賴的信用評估來自芝麻征信、個(gè)人征信有專業(yè)的評估?；貜?fù)周女士讓她先與家人好好溝通。

　　但周女士直接針鋒相對進(jìn)行了反駁，指出自己的兒子沒有工作銀行征信業(yè)不好，為什么招聯(lián)消費(fèi)金融優(yōu)先公司還能審核通過并給她兒子發(fā)放了13200元的貸款。

　　對此，招聯(lián)金融消費(fèi)有限公司沒有作進(jìn)一步的回應(yīng)，對于已經(jīng)發(fā)放的貸款如何處理，也未見進(jìn)一步的動(dòng)作。

　　面對自己所承受的經(jīng)濟(jì)壓力沒有得到有效的解決，于是，2018年5月21日，周女士再次通過聚投訴平臺發(fā)起了新的維權(quán)投訴。這次的投訴仍然是網(wǎng)貸公司，涉案金額為10000元。投訴內(nèi)容指出，自己的兒子沉迷游戲，為了玩游戲不斷充值，充值的資金來源于不同的網(wǎng)貸平臺的貸款。她兒子在信用缺失的情況下，還是能夠成功的獲得網(wǎng)貸的放款。為了阻止網(wǎng)貸平臺的后續(xù)放款，甚至給出了希望聚投訴平臺公布她兒子身份證、手機(jī)號碼等不合法做法的無奈訴求。

　　針對聚投訴平臺周女士的案例，我們可以看到：

　　1、沉迷網(wǎng)絡(luò)游戲已經(jīng)成為一個(gè)非常普遍的社會(huì)問題，不管是什么經(jīng)濟(jì)條件的家庭，或多或少的都遭受到了網(wǎng)絡(luò)游戲的不利影響。因此，首先要呼吁進(jìn)一步關(guān)注對網(wǎng)絡(luò)游戲負(fù)面社會(huì)效應(yīng)的監(jiān)管。特別是對缺乏自制力的青少年兒童。同時(shí)，一些過度依賴游戲作為收入來源的企業(yè)，如果不注意到這方面的問題，從而優(yōu)化自己的業(yè)務(wù)營收結(jié)構(gòu)，恐怕最終自己也要承受惡果。

　　2、信用社會(huì)的建立，還十分任重道遠(yuǎn)。一些提供個(gè)人征信的公司，是否正當(dāng)合適的輸出了自己的信用數(shù)據(jù)，還需要內(nèi)部去自查一番。否則，也將會(huì)面臨更多的質(zhì)疑，最終遭受損失的還是自己。

　　3、網(wǎng)絡(luò)放貸平臺，盡管都聲稱自己合法合規(guī)，也許從程序上形式上是如此。但實(shí)際的經(jīng)營上，野蠻式的手段值得監(jiān)管機(jī)構(gòu)注意。還需要在整治互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，加大打擊力度。否則，還將會(huì)有更多像周女士這樣的個(gè)體遭受更大的經(jīng)濟(jì)損失，從而讓自己的家庭負(fù)擔(dān)雪上加霜。

　　4、一些網(wǎng)絡(luò)放貸平臺，在信用數(shù)據(jù)缺失的情況，仍然干預(yù)快速放貸。這說明這些網(wǎng)貸平臺，在風(fēng)險(xiǎn)管理上，依賴的并不是有效的正當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管控手段。這也就證明個(gè)別網(wǎng)貸平臺暴力催收的事件才是其重要的風(fēng)控手段。所以，個(gè)人信用數(shù)據(jù)，對于這些網(wǎng)貸平臺而言，只是一塊遮羞布。

　　總而言之，對于網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的問題，站在個(gè)體角度來看，往往都是防不勝防的，因此，更依賴監(jiān)管機(jī)構(gòu)更加強(qiáng)有力的作為，從源頭上加以打擊。當(dāng)然，也有人會(huì)說，如果沒有了這樣的網(wǎng)貸平臺，一些缺錢找不到出路的，可能會(huì)采取其他更加激烈的手段。這雖然是實(shí)情，但這是另外一個(gè)問題。

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