區(qū)塊鏈能否在房貸領域取代銀行？

　　區(qū)塊鏈能否在房貸領域取代銀行？利用區(qū)塊鏈技術進行房地產交易正成為現實。創(chuàng)企Propy近期通過其區(qū)塊鏈售出了一套位于烏克蘭的公寓。自12月最后一周起，該公司允許加州人在其區(qū)塊鏈中使用比特幣買賣房產，且將于明年允許使用美元。Propy還掛出了房產，其中包括“包裝工（Packer House）”，一處位于綠灣包裝工隊體育場與訓練場地旁的房產，售價100萬美元。

　　ShelterZoom、RealBlocks等其他創(chuàng)企則以利用分布式賬本技術買賣房產為理念，提供各式服務。ShelterZoom創(chuàng)建了以以太坊為基礎的平臺，已于12月14日上線。RealBlocks則允許人們在其區(qū)塊鏈上使用法定或數字貨幣投資房產（自2018年起可使用該公司自由代幣）。迄今，RealBlocks已達成了7筆交易。

　　分布式賬本技術是一項可在多地同時進行交易，簽署智能合約的數據庫，理論上說不需要中間人。該技術可簡化房產投資，將此種復雜的程序變?yōu)檩p擊鼠標就可完成。

　　在不久的將來，不只是房地產交易，抵押貸款也可能通過區(qū)塊鏈完成，而銀行將不得不適應此種轉變。

　　區(qū)塊鏈的能力

　　理論上說，幾乎所有房地產交易環(huán)節(jié)都可在區(qū)塊鏈上完成。區(qū)塊鏈的一大應用前景在于：其可取代如今繁笨的地契與注冊程序，即需完成到市政廳工作人員處獲取文件等流程。

　　然而要使上千家地方政府、房主與地產投資商接受區(qū)塊鏈上的數字為正式地契是一大挑戰(zhàn)。

　　然而，目前似乎已經有企業(yè)突破了這方面的障礙。比如RealBlocks就可以讓人們使用區(qū)塊鏈像在Section 8上一般對租賃物業(yè)進行投資。

　　RealBlocks的CEO Perrin Quarshie說道："我們沒用成立有限公司去處理購買房產需處理的稅收、法律與會計難題，我們在區(qū)塊鏈上使用代幣使這一程序實現無縫。"

　　此外，RealBlocks還可通過其抵押貸款經理兄弟公司First National Financing幫助用戶獲得貸款。該公司還與SALT Lending達成合作，2月之后，用戶就可使用從RealBlock購買的代幣作為抵押獲取貸款或信用額度。

　　不僅如此，區(qū)塊鏈技術與智能設備結合還可允許房地產投資者追蹤投資房產狀態(tài)，了解設備是否經定期修復與替換等情況，同時允許非美國公民在美購買資產?，F今這種交易在美國十分困難。

　　法律、監(jiān)管與輿情障礙

　　房地產區(qū)塊鏈要想順暢運行，就需具備幾項條件：政府、房主與投資者需承認并接受區(qū)塊鏈注冊；小型市政廳需做好使用區(qū)塊鏈的準備；法庭需像接受紙質合約般接受智能合約。

　　許多區(qū)塊鏈創(chuàng)企擬發(fā)行的可代表房地產資產的代幣引發(fā)了監(jiān)管問題。Piscini認為，要使整個房地產金融體系接受區(qū)塊鏈交易的唯一方法在于監(jiān)管方強制規(guī)定。

　　監(jiān)管方做此規(guī)定的理由可能有三：使房地產市場更加開放；對房地產市場加以控制（如限制朝鮮投資在美購房）；對房地產市場獲有宏觀經濟實時觀，以便及時應對。所有這一切都需要時間。

　　Futter說道："區(qū)塊鏈就像是1993年的互聯(lián)網。這項技術還不成熟，對用戶并不友好。仍然存在尚未確定的問題，也時有入侵狀況發(fā)生。在其應用潛能上有些言過其實。但現今其可在有限基礎上完成大多數要求。"

　　區(qū)塊鏈抵押貸款

　　最終，抵押貸款將可能成為區(qū)塊鏈上自我執(zhí)行的職能合約，而非紙質文件。

　　"能否完全以智能合約的形式進行抵押貸款？可以。"Futter說道，"在雙方間形成抵押貸款的技術已經完備。從法律上看，問題在于其是否可被視作需強制執(zhí)行的合約。這是更是一項需加以證實的問題。"

　　加利福尼亞等州已開始接受智能合約作為法定證據，所以長期來看這將不是個障礙。

　　Futter認為智能合約本身并不會包含抵押貸款條約的所有條目。其可能包含利率、貸款數額與時長等條款。但其內在住協(xié)定將涵蓋一般抵押貸款的所有條款與條件。

　　區(qū)塊鏈還可助力眾包抵押貸款。借款人不必從一家放款方申請200萬美元的貸款，他可從1000位投資人處分別獲得2000美元的貸款。

　　銀行現今應如何行動

　　Piscini說道，區(qū)塊鏈技術將取代銀行如今執(zhí)行的記錄與交易活動，因此需要聚焦增值服務。

　　Futter建議銀行至少應讓人們了解其發(fā)展情況。這種進展可以是創(chuàng)建新紀錄的試驗、追蹤文件或是在區(qū)塊鏈上核準交易。

　　Futter說道："金融危機表明保存紀錄并不是大多銀行最大的強項。區(qū)塊鏈創(chuàng)造了一項可靠的存儲機制，獲取情況視個人所用的為公共鏈還是私人鏈而定。貸款交易相關所用文件，如財產文件等，均可存儲在區(qū)塊鏈上。抵押貸款處理程序可自動完成，完成支付與取消贖回權都是自動實現的，這些都可在區(qū)塊鏈上進行。"

　　Futter指出，這些對自動借貸來說都是可行的，對各類型貸款、收債與其他相關服務均可實現。

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