現(xiàn)金貸監(jiān)管風暴第一步：網(wǎng)絡小貸增量叫停存量整頓

　　現(xiàn)金貸整治風暴漸次展開，現(xiàn)金貸監(jiān)管風暴第一步：網(wǎng)絡小貸增量叫停存量整頓。

　　今天（23日）上午9時，央行、銀監(jiān)會將聯(lián)合召開網(wǎng)絡小額貸款清理整頓工作會議，并已通知所有批準開展互聯(lián)網(wǎng)小貸業(yè)務的省市金融辦匯報工作。央行副行長潘功勝和銀監(jiān)會副主席祝樹民將共同主持會議。

　　而在存量網(wǎng)絡小貸公司面臨整治的情況下，增量也已被叫停。11月21日晚，互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作領(lǐng)導小組辦公室下發(fā)《關(guān)于立即暫停批設網(wǎng)絡小額貸款公司的通知》（下稱《通知》），要求各級小貸公司監(jiān)管部門即日起一律不得新批設網(wǎng)絡（互聯(lián)網(wǎng)）小額貸款公司，禁止小貸公司跨區(qū)域經(jīng)營。

　　此前業(yè)內(nèi)就有風聲傳出，稱今后若無互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照就不能做現(xiàn)金貸業(yè)務。而此次緊急暫停網(wǎng)絡小貸批設的《通知》也明確指出，部分機構(gòu)開展的“現(xiàn)金貸”業(yè)務存在較大風險隱患。某市金融辦相關(guān)人士對第一財經(jīng)記者表示，此次緊急叫停網(wǎng)絡小貸牌照的批設與整頓現(xiàn)金貸不無關(guān)系。他認為，由于現(xiàn)金貸缺乏行業(yè)標準，魚龍混雜。

　　監(jiān)管步伐逼近影響下，趣店、宜人貸、融360、拍拍貸、宜人貸等在美國上市的中國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)周二大幅收跌。

　　緣何從互聯(lián)網(wǎng)小貸下手

　　在互聯(lián)網(wǎng)金融強監(jiān)管的背景下，《通知》下發(fā)前，由于門檻低，且因為線上經(jīng)營的緣故，業(yè)務能覆蓋全國，互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照受到“現(xiàn)金貸”的青睞。另一方面，業(yè)內(nèi)普遍預期，未來能否做現(xiàn)金貸業(yè)務，互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照可能成為重要門檻。

　　2017年，網(wǎng)絡小貸牌照發(fā)放明顯加速。根據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)，今年前7個月的牌照發(fā)放數(shù)量已經(jīng)接近去年全年。截至7月底，全國累計已經(jīng)發(fā)放網(wǎng)絡小貸牌照153張。

　　第一財經(jīng)記者還了解到，目前，互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照在市場上的價格已被炒至5000萬至1億元人民幣。

　　有法365首席經(jīng)濟學家李虹含表示，網(wǎng)絡小貸、網(wǎng)貸、小貸公司聽上去都很像機構(gòu)，其本質(zhì)經(jīng)營卻有天壤之別。相同的是它們可能都有所謂的現(xiàn)金貸款業(yè)務，不同的是它們的資金來源、催收方式、風控標準、經(jīng)營模式、經(jīng)營地域均有差異。

　　由于缺乏統(tǒng)一的中央事權(quán)監(jiān)管，一些民營“現(xiàn)金貸”機構(gòu)冒名頂替小貸從事現(xiàn)金貸業(yè)務的情況非常普遍，隨即引發(fā)的高利貸、暴力催收以及對不適宜人群放貸等問題不絕于耳。

　　例如，在某省打開手機應用程序軟件輸入借貸，能搜到上百個現(xiàn)金貸軟件，但實際上整個省只有37個獲金融辦認可的互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照。

　　即便是持牌的互聯(lián)網(wǎng)小貸公司也因為各地監(jiān)管標準不一，存在良莠不齊的情況，且不少公司大量從事現(xiàn)金貸業(yè)務。重慶海爾小額貸款有限公司總經(jīng)理汪傳國對第一財經(jīng)記者表示，目前互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照在各省份審批的標準參差不齊，“這顯然很有問題。”

　　一位接近監(jiān)管層的人士對第一財經(jīng)記者指出，通過互聯(lián)網(wǎng)可以輕松突破原有小貸牌照管理的地域限制，只要在地方注冊便可實現(xiàn)全國放貸。此外市場普遍認為，高利率、資金來源問題以及復雜的股東背景都可能是網(wǎng)絡小貸公司成為眾矢之的罪狀。

　　李虹含表示，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的不斷增多使小貸公司很多時候與網(wǎng)貸平臺（P2P）合作，獲取資金。消費者很難區(qū)別網(wǎng)絡小貸平臺和網(wǎng)貸平臺，其混淆點在于一個是網(wǎng)絡小貸、一個是金融信息服務公司（網(wǎng)貸平臺）。

　　一位西南地區(qū)金融局副局長對第一財經(jīng)記者表示，過去小貸牌照經(jīng)營有地域監(jiān)管限制，而隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，逐漸打破了這種限制，未來監(jiān)管也將升級。

　　針對目前的行業(yè)亂象，汪傳國認為，互聯(lián)網(wǎng)小貸公司的資金來源設置應有統(tǒng)一標準，“互聯(lián)網(wǎng)小貸比普通小貸更有難度，對平臺的科技能力、風控能力、系統(tǒng)搭建等能力都有著更高的要求，作為小貸公司必須是機構(gòu)資金放貸，股東不應該有P2P背景，或者不明資金來源。”

　　某股份制商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融部內(nèi)部人士對記者表示，目前該行內(nèi)部已經(jīng)對“現(xiàn)金貸”全面收緊，對于存量業(yè)務雖然還未一刀切叫停，不過未來隨著監(jiān)管落地，只會考慮和持牌的互聯(lián)網(wǎng)小貸公司合作。

　　現(xiàn)金貸欲引入“信聯(lián)”

　　如果沒有互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照就不能經(jīng)營現(xiàn)金貸業(yè)務的后果是什么？捷越聯(lián)合的王曉婷表示：“那現(xiàn)在的幾百家現(xiàn)金貸公司至少得死掉99%?！?/p>

　　敏感的市場主體已經(jīng)率先察覺到風吹草動。11月21日，據(jù)媒體公開消息，某現(xiàn)金貸平臺收到芝麻信用關(guān)于終止服務的通知，芝麻信用將于2017年12月22日終止與該公司的合作。11月22日，芝麻信用母公司螞蟻金服方面確認了此消息。

　　螞蟻金服方面表示，近日，公司在排查中發(fā)現(xiàn)個別商戶存在超過法定保護利率以上的各類費用、不當催收、沒有按照協(xié)議履約等問題，所以暫停了合作。芝麻信用對合作伙伴有明確的準入規(guī)則，還會持續(xù)排查商戶的資質(zhì)、產(chǎn)品和服務情況。為了行業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展，芝麻信用會持續(xù)排查商戶的資質(zhì)、產(chǎn)品和服務情況。后續(xù)如發(fā)現(xiàn)類似問題，也會立即停止合作。

　　登錄芝麻信用商家服務平臺網(wǎng)站了解到，芝麻信用對合作商戶提交對應的經(jīng)營資質(zhì)證明文件進行了規(guī)定。例如，互聯(lián)網(wǎng)小貸公司需提供以下任意一種經(jīng)營資質(zhì)證明文件：《互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司經(jīng)營許可證》&《網(wǎng)絡小額貸款公司經(jīng)營許可證》，或者金融辦關(guān)于同意該公司（名稱中帶“互聯(lián)網(wǎng)&網(wǎng)絡&全國業(yè)務的小額貸款”字樣）開業(yè)的批復；消費金融公司需提供《金融許可證》或銀監(jiān)會關(guān)于同意開展消費金融業(yè)務的批復等。

　　螞蟻金服相關(guān)負責人還表示，目前開展合作的機構(gòu)主要包括銀行、持牌消費金融機構(gòu)等，對合作伙伴的管理主要從資質(zhì)與產(chǎn)品兩個維度進行判斷。但其未透露此次暫停合作的現(xiàn)金貸平臺都有哪些。

　　采訪了解到，目前國內(nèi)互金平臺的風控模式主要以數(shù)據(jù)分析為主。各家平臺的風控資源不同，風控策略不同。例如，阿里花唄主要基于自有消費數(shù)據(jù)；現(xiàn)金貸企業(yè)，主要通過公安信息的比對或是反欺詐策略；以資產(chǎn)抵押為主營業(yè)務的公司風控策略也會依賴人工模式，對借貸主體的償還能力有進一步了解。

　　此前深陷現(xiàn)金貸輿論漩渦的趣店，風控就是采取與芝麻信用合作的模式，對借款人的信用情況進行判斷。趣店招股書顯示，芝麻信用為趣店提供了貸款申請人的信用分析，構(gòu)成了趣店信用評估模型的重要組成部分，也減少了延期還款的情況。

　　對于芝麻信用停止與部分現(xiàn)金貸平臺的合作問題，蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言表示，現(xiàn)金貸公司與芝麻信用等公司的合作，是在風控上、獲客上的合作，很多現(xiàn)金貸平臺是一個很初級的初創(chuàng)團隊，資金、貸后催收、獲客都在外部，自身實力較差。

　　據(jù)了解，未來或?qū)⑿Х碌谌街Ц丁肮步?、共有、共享”原則的“網(wǎng)聯(lián)”模式，成立“信聯(lián)”。目前，包括首批個人征信試點機構(gòu)中的芝麻信用、騰訊征信、前海征信、考拉征信、鵬元征信等，以及百度、網(wǎng)易、360、小米、滴滴、宜信等行業(yè)相關(guān)機構(gòu)，已倡議共同發(fā)起成立一家個人征信機構(gòu)，以期在傳統(tǒng)金融之外，實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融和小微金融個人征信的全面覆蓋。

　　央行征信管理局局長萬存知近日出席一場消費金融高峰論壇時也表示，征信需要將信用信息集中起來，集中度越高越全面。當信息技術(shù)發(fā)達時，信息共享平臺就不能多，否則沒法共享。征信平臺要少而精，少而強。

　　某互金協(xié)會秘書長表示，目前有關(guān)現(xiàn)金貸相應的管理辦法，協(xié)會正在研究制定中。

　　北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會黨委書記許澤瑋表示，預期關(guān)于現(xiàn)金貸的監(jiān)管政策會加速出臺，并且很有可能采取“一刀切”的做法。而這種嚴厲的監(jiān)管態(tài)度很可能會傳遞到整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，包括此前監(jiān)管層也透露金融強監(jiān)管的信號。

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