小米將在印度推消費(fèi)信貸，會(huì)用手機(jī)數(shù)據(jù)評(píng)估信用

　　據(jù)國(guó)外媒體報(bào)道，小米未來(lái)幾周內(nèi)將在印度推出消費(fèi)借貸業(yè)務(wù)，向該國(guó)蓬勃發(fā)展的金融服務(wù)市場(chǎng)發(fā)起雄心勃勃的沖擊。該公司將面臨兩大挑戰(zhàn)：數(shù)據(jù)隱私問(wèn)題和激烈的競(jìng)爭(zhēng)。

　　對(duì)于這家全球第四大手機(jī)廠商來(lái)說(shuō)，該舉事關(guān)重大。該公司的商業(yè)模式一直以來(lái)依賴于低利潤(rùn)率的硬件銷售，而服務(wù)才是未來(lái)實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期利潤(rùn)的關(guān)鍵所在。該公司周二公布的第二季度業(yè)績(jī)令人失望，目前它的股價(jià)僅僅略高于2018年IPO發(fā)行價(jià)格的一半。

　　小米希望，它能夠利用自己在印度智能手機(jī)市場(chǎng)的第一地位，進(jìn)入該國(guó)利潤(rùn)豐厚但競(jìng)爭(zhēng)激烈的金融服務(wù)業(yè)。然而，隨著公眾對(duì)數(shù)據(jù)隱私問(wèn)題日益擔(dān)憂，谷歌和Facebook等科技巨頭不得不改變了經(jīng)營(yíng)方式，因此這家中國(guó)公司的前進(jìn)道路可能也會(huì)崎嶇不平。

　　事實(shí)上，在一些熟悉小米國(guó)際擴(kuò)張計(jì)劃的人士當(dāng)中，小米在數(shù)據(jù)收集和隱私保護(hù)方面的做法引起了質(zhì)疑。據(jù)路透社看到的文件顯示，該公司在中國(guó)的金融服務(wù)領(lǐng)域仍是一家小公司。

　　在亞洲地區(qū)，小米也面臨著來(lái)自各方的激烈競(jìng)爭(zhēng)，包括銀行、全球科技巨頭、金融科技初創(chuàng)企業(yè)等等。這些企業(yè)都在力圖在亞洲蓬勃發(fā)展的數(shù)字經(jīng)濟(jì)中占得一席之地。

　　在另一個(gè)重要市場(chǎng)印度尼西亞，小米的金融部門因與監(jiān)管機(jī)構(gòu)在牌照問(wèn)題上存在分歧，于2018年底被迫關(guān)閉。

　　一位熟悉小米印度業(yè)務(wù)的消息人士稱，該公司在印度市場(chǎng)的表現(xiàn)很好。今年3月，它在當(dāng)?shù)赝瞥隽说谝豢罱鹑诜?wù)類產(chǎn)品：名為Mi Pay的支付應(yīng)用。

　　消息人士表示，“他們似乎在追隨蘋果和谷歌這兩家市場(chǎng)領(lǐng)軍企業(yè)，對(duì)于這兩家巨頭而言，智能手機(jī)最終將不僅僅是一部手機(jī)，將更多的是一種金融工具?！?/p>

　　小米計(jì)劃在印度新推出的Mi Credit信貸服務(wù)，提供最高達(dá)10萬(wàn)盧比(約合1451美元)的貸款，起步利率為1.8%。該服務(wù)將會(huì)在未來(lái)幾周內(nèi)推出。小米發(fā)言人對(duì)路透社表示Mi Credit目前處于“測(cè)試階段”，但不愿透露細(xì)節(jié)。

　　據(jù)市場(chǎng)研究機(jī)構(gòu)Counterpoint的數(shù)據(jù)，印度是小米在中國(guó)以外最大的一個(gè)市場(chǎng)，其手機(jī)產(chǎn)品在當(dāng)?shù)氐难b機(jī)量達(dá)到7000萬(wàn)部左右。

　　小米近日公布的財(cái)務(wù)報(bào)告顯示，第二季度其金融科技業(yè)務(wù)收入同比增長(zhǎng)62.7%，達(dá)到1.12億歐元(約合7.92億人民幣)，主要集中在“消費(fèi)貸款和供應(yīng)鏈融資”。

　　隱私問(wèn)題

　　根據(jù)路透社看到的文件，小米利用來(lái)自用戶手機(jī)活動(dòng)的數(shù)據(jù)，收集有關(guān)用戶的“身份、生活階段、生活方式、社會(huì)關(guān)系和品牌忠誠(chéng)度”的信息，然后據(jù)此創(chuàng)建信用檔案。

　　一位銀行高管對(duì)路透社表示，這種隱私問(wèn)題在印尼至少嚇跑了一位潛在的銀行合作伙伴，因?yàn)楹笳邠?dān)心數(shù)據(jù)收集過(guò)度。印尼是小米的第二大海外市場(chǎng)，僅次于印度。

　　在印度，申請(qǐng)小米貸款服務(wù)的消費(fèi)者需要簽署廣泛的協(xié)議，同意與小米分享他們的各種個(gè)人數(shù)據(jù)，包括“專業(yè)和教育背景”，“臨時(shí)信息歷史”，以及與“某些應(yīng)用程序和網(wǎng)站的使用”相關(guān)的信息。

　　該協(xié)議還披露，小米可能會(huì)“不時(shí)地向小米關(guān)聯(lián)公司或者第三方服務(wù)提供商分享個(gè)人信息?！?/p>

　　上述印尼銀行家透露，他看到的一份演示文稿顯示，作為信用評(píng)估手段的一部分，小米會(huì)掃描手機(jī)用戶的私人數(shù)據(jù)，以尋找有關(guān)生活方式變化的信息，比如離婚或升職。

　　互聯(lián)網(wǎng)自由基金會(huì)(Internet Freedom Foundation)執(zhí)行董事阿帕爾·古普塔(Apar Gupta)指出，印度缺乏數(shù)據(jù)隱私法規(guī)，因此用戶隱私?jīng)]有受到良好的保護(hù)。

　　古普塔說(shuō)道，“相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)包括信息收集超出了用戶合理考慮的范圍。如果他們對(duì)正在收集的信息沒有足夠的注意，他們就無(wú)法知道自己付出什么東西來(lái)?yè)Q取貸款?！?/p>

　　小米發(fā)言人對(duì)路透社表示，“用戶隱私和數(shù)據(jù)保護(hù)對(duì)我們來(lái)說(shuō)至關(guān)重要”，公司已經(jīng)與其在印度的貸款合作伙伴達(dá)成了“強(qiáng)有力的數(shù)據(jù)保護(hù)協(xié)議”。

　　此外，對(duì)小米的手機(jī)用戶來(lái)說(shuō)，隱私問(wèn)題可能不是他們最關(guān)心的問(wèn)題，他們中的許多人都是被小米相對(duì)便宜的硬件價(jià)格吸引過(guò)來(lái)的。

　　29歲的阿克謝·帕瓦爾(Akshay Pawar)來(lái)自印度西部，他是一名小米手機(jī)用戶。他說(shuō)，“銀行在同意發(fā)放貸款之前通常會(huì)要求提供很多的件。如果小米能夠迅速貸款給我，而且不需要提交太多的文件，那么我不會(huì)介意與該公司分享我的數(shù)據(jù)。10萬(wàn)盧比是個(gè)不錯(cuò)的數(shù)目，足夠我買一輛新的摩托車了?！?/p>

　　而手機(jī)數(shù)據(jù)似乎在分析風(fēng)險(xiǎn)方面也很有效：據(jù)路透社看到的文件顯示，小米的不良貸款率低于2%，就平均金額為1000美元的消費(fèi)貸款來(lái)說(shuō)，這一比例非常低。

　　中國(guó)市場(chǎng)的表現(xiàn)

　　路透社看到的文件顯示，截至2018年年中，小米在中國(guó)的貸款業(yè)務(wù)的貸款賬目為80億美元，未清賬款為20億美元。小米的Mi Pay與中國(guó)銀聯(lián)合作，在中國(guó)實(shí)現(xiàn)了每年120億美元的交易總額，擁有2000萬(wàn)活躍用戶。

　　這些數(shù)據(jù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于微信支付和支付寶等中國(guó)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。

　　小米的這些中國(guó)市場(chǎng)數(shù)據(jù)此前尚未公布。小米的發(fā)言人稱截至2018年5月的數(shù)據(jù)是有效的，但他拒絕提供2019年的數(shù)據(jù)。

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