螞蟻用區(qū)塊鏈做跨境匯款，為什么馬云如此重視？

　　螞蟻用區(qū)塊鏈做跨境匯款，為什么馬云如此重視？6月25日，螞蟻金服在香港發(fā)布了基于區(qū)塊鏈技術(shù)的普惠跨境匯款服務(wù)，最先支持從香港到菲律賓的匯款：支付寶香港版即AlipayHK可向菲律賓當(dāng)?shù)仉娮渝X(qián)包Gcash匯款，渣打銀行負(fù)責(zé)日終的資金清算和貨幣兌換服務(wù)，基于區(qū)塊鏈技術(shù)，跨境匯款首次進(jìn)入秒級(jí)時(shí)代。香港財(cái)政司司長(zhǎng)陳茂波、長(zhǎng)和集團(tuán)聯(lián)席董事總經(jīng)理霍建寧、阿里巴巴集團(tuán)董事局主席馬云、螞蟻金服董事長(zhǎng)兼CEO井賢棟等人到現(xiàn)場(chǎng)見(jiàn)證首筆匯款，體現(xiàn)出對(duì)活動(dòng)的重視。

　　馬云近半年最重視的項(xiàng)目

　　事實(shí)上，看到馬云出現(xiàn)在這個(gè)活動(dòng)現(xiàn)場(chǎng)，我還是蠻意外的。因?yàn)轳R云已很少參加公司產(chǎn)品發(fā)布會(huì)，一般只出現(xiàn)在公益、戰(zhàn)略合作、全球化推進(jìn)等場(chǎng)合，業(yè)務(wù)發(fā)布會(huì)還堅(jiān)持出現(xiàn)的只有一個(gè)，就是天貓雙11狂歡節(jié)結(jié)束后的發(fā)布會(huì)上。馬云自己介紹，本次參加活動(dòng)是十分重視這個(gè)項(xiàng)目，他甚至表示基于區(qū)塊鏈的跨境匯款，是他本人過(guò)去半年最關(guān)心的項(xiàng)目。

　　一方面，馬云本人對(duì)于跨境匯款的痛點(diǎn)有切身感受，普惠金融是馬云的愿景。馬云當(dāng)年去澳洲時(shí)第一次出國(guó)體現(xiàn)到了跨境匯款的艱難，推動(dòng)普惠金融，讓每個(gè)人享受到董事長(zhǎng)一樣的VIP金融服務(wù)也是阿里做支付寶的初心，在馬云提出的“五新”中，新金融第一要義就是普惠金融，讓過(guò)去不被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)重視的人群得到平等的金融服務(wù)，正是因?yàn)榇?，馬云表示支付寶區(qū)塊鏈普惠跨境匯款的產(chǎn)品發(fā)布會(huì)，“是一個(gè)理想，一個(gè)愿景”。

　　雖然金融正在被互聯(lián)網(wǎng)深刻改變，不過(guò)跨境匯款一直都是互聯(lián)網(wǎng)難以碰觸的領(lǐng)域，體驗(yàn)停留在十年前。因?yàn)閰⑴c機(jī)構(gòu)多、涉及法律法規(guī)和匯率等問(wèn)題，跨境匯款要10分鐘到幾天不等，晚7點(diǎn)后匯款最早要次日到賬。此外，跨境匯款需要高昂的手續(xù)費(fèi)、匯款人要填寫(xiě)較多收款人資料，出錯(cuò)后很麻煩，螞蟻金服區(qū)塊鏈跨境匯款服務(wù)跟普通轉(zhuǎn)賬一樣方便，實(shí)時(shí)到賬、省錢(qián)、省事、安全、透明。

　　另一方面，馬云對(duì)于區(qū)塊鏈技術(shù)十分重視。馬云不懂技術(shù)，但一直以來(lái)都敬畏技術(shù)。不論是成功打造阿里云、斥資千億成立達(dá)摩院、率先研發(fā)芯片，都表明阿里對(duì)技術(shù)的重視，而對(duì)于2018年炙手可熱的區(qū)塊鏈技術(shù)，馬云很早就給予關(guān)于，且下了一個(gè)斷言：區(qū)塊鏈不是泡沫，但比特幣可能是：

　　“區(qū)塊鏈技術(shù)今天必須解決數(shù)據(jù)的隱私安全問(wèn)題，必須解決可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題，必須解決綠色問(wèn)題，必須解決普惠問(wèn)題。區(qū)塊鏈不可能也不應(yīng)該用來(lái)一夜暴富，區(qū)塊鏈必須解決社會(huì)問(wèn)題?！?/p>

　　螞蟻金服跨境匯款服務(wù)是全球第一個(gè)真正基于區(qū)塊鏈的跨境匯款服務(wù)，也是螞蟻金服第一個(gè)面向公眾的基于區(qū)塊鏈的金融服務(wù)，此前螞蟻金服區(qū)塊鏈技術(shù)已在公益捐款、商品正品溯源、保險(xiǎn)追蹤、租房管理上應(yīng)用，這一次終于將區(qū)塊鏈應(yīng)用到螞蟻金服最核心的金融服務(wù)最核心的匯款轉(zhuǎn)賬場(chǎng)景上。

　　馬云出現(xiàn)在這個(gè)活動(dòng)表明其對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用的肯定，馬云還承諾“從香港開(kāi)始，我們將會(huì)把匯款的服務(wù)用區(qū)塊鏈的技術(shù)來(lái)改善，讓全世界各地小企業(yè)、每個(gè)家庭、每個(gè)人匯款，用最低的成本、最快的速度、最方便的方式方法，最最有效的方法，能夠讓每個(gè)人獲得普惠的金融服務(wù)?！毕愀?菲律賓只是起點(diǎn)，未來(lái)這一服務(wù)會(huì)成為一張跨境支付網(wǎng)絡(luò)，讓全世界的匯款像支付寶轉(zhuǎn)賬一樣方便。

　　第一個(gè)區(qū)塊鏈跨境匯款

　　支付寶跨境匯款是全球第一個(gè)區(qū)塊鏈跨境匯款服務(wù)，或許有人對(duì)此不認(rèn)同。此前美國(guó)電子錢(qián)包公司Circle推出了基于比特幣的全球匯款服務(wù)，基于RIPPLE幣（瑞波幣）也有一些跨境匯款出現(xiàn)，但事實(shí)上，這些都不是真正的基于區(qū)塊鏈技術(shù)的跨境匯款，即不是基于區(qū)塊鏈技術(shù)本身，也沒(méi)有體現(xiàn)出區(qū)塊鏈技術(shù)的價(jià)值。

　　Circle的匯款方案是基于比特幣，簡(jiǎn)單地說(shuō)就是用匯款人的貨幣購(gòu)買(mǎi)比特幣，轉(zhuǎn)給收款人后兌換為當(dāng)?shù)刎泿?，只不過(guò)中間的比特幣兌換過(guò)程，對(duì)匯款人和收款人都是透明的。這樣做的問(wèn)題很多：

　　1、時(shí)間長(zhǎng)，因?yàn)閿?shù)字貨幣交易所交易效率7筆／秒，寫(xiě)一個(gè)區(qū)塊的時(shí)間是10分鐘，完成確認(rèn)需要1小時(shí)，不能做到實(shí)時(shí)到賬，時(shí)效性甚至不如傳統(tǒng)銀行匯款；

　　2、匯率風(fēng)險(xiǎn)，比特幣受市場(chǎng)因素影響價(jià)格不斷波動(dòng)，一個(gè)小時(shí)完全可能讓匯款貶值——當(dāng)然也可能升值；

　　3、安全風(fēng)險(xiǎn)，比特幣交易匿名且不可追溯，因此已是洗錢(qián)的理想幣種，基于比特幣的跨境匯款不被監(jiān)管認(rèn)可，Circle已關(guān)閉相關(guān)功能，此外，交易所倒閉或者停止服務(wù)也可能會(huì)造成匯款損失。

　　基于瑞波幣的跨境匯款有兩種方案，一種是碰幣的，問(wèn)題跟Circle基于比特幣的跨境匯款一樣，而且由于瑞波幣大部分掌握在少數(shù)人手里，價(jià)格更容易被操縱；另一種是不碰幣的，采取私有鏈模式，不適合大規(guī)模的跨行金融服務(wù)，主要服務(wù)于B端金融機(jī)構(gòu)，比如桑坦德銀行目前用RIPPLE進(jìn)行內(nèi)部資金轉(zhuǎn)賬，RIPPLE迄今為止還沒(méi)有落地面向普通用戶(hù)的2C跨境匯款，未來(lái)基于私有鏈模式的跨境匯款或許會(huì)支持點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的銀行間的匯款，但要支持多對(duì)多的匯款不現(xiàn)實(shí)。

　　相對(duì)于Circle和RIPPLE而言，支付寶跨境匯款時(shí)效性更高：通過(guò)共識(shí)算法的創(chuàng)新，螞蟻區(qū)塊鏈已實(shí)現(xiàn)每秒數(shù)萬(wàn)筆的大規(guī)模交易處理能力，同時(shí)不碰數(shù)字貨幣，減少了匯出方貨幣與數(shù)字貨幣、數(shù)字貨幣與收款方的兩次兌換，可以3-6秒到賬。由于不碰數(shù)字貨幣，時(shí)效性高，就不會(huì)有任何匯率和安全風(fēng)險(xiǎn)，螞蟻區(qū)塊鏈跨境支付不只是沒(méi)有任何監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)，還得到監(jiān)管支持，香港財(cái)政司司長(zhǎng)陳茂波親自到場(chǎng)支持；用戶(hù)不需要上傳任何敏感信息，非敏感信息也要進(jìn)行哈希處理確保用戶(hù)信息安全，因此可以確保在不同機(jī)構(gòu)共享信息的同時(shí)，保護(hù)用戶(hù)信息安全。

　　從體驗(yàn)來(lái)看，螞蟻金服跨境支付能做到跟支付寶賬號(hào)轉(zhuǎn)賬一樣的效率，超越此前各種形式的跨境匯款，正是因?yàn)楸澈笥兄?dú)特的業(yè)務(wù)邏輯以及對(duì)區(qū)塊鏈核心技術(shù)的應(yīng)用。采取公有鏈模式不依賴(lài)數(shù)字貨幣意味著螞蟻金服的跨境匯款有更強(qiáng)的包容性，可以實(shí)現(xiàn)多個(gè)國(guó)家/地區(qū)，多個(gè)平臺(tái)（金融機(jī)構(gòu)/電子錢(qián)包）和多個(gè)幣種間的跨境匯款服務(wù)。

　　可以說(shuō)，螞蟻金服跨境匯款才是真正意義上的區(qū)塊鏈跨境匯款服務(wù)，雖然與數(shù)字貨幣沒(méi)關(guān)，卻應(yīng)用了區(qū)塊鏈技術(shù)最重要的幾個(gè)能力：智能合約、共識(shí)機(jī)制、聯(lián)盟記賬，進(jìn)而具有交易最終性、多機(jī)構(gòu)聯(lián)盟記賬和智能合約三大能力，而這對(duì)于跨境匯款十分重要。跨境匯款中有大量的不同國(guó)家/地區(qū)、不同幣種、不同金融機(jī)構(gòu)、不同參與者協(xié)作，又涉及到法律監(jiān)管匯率等問(wèn)題，是十分復(fù)雜的金融場(chǎng)景，現(xiàn)在看來(lái)，區(qū)塊鏈技術(shù)或許是解決這個(gè)問(wèn)題的方向。

　　為什么先是香港到菲律賓？

　　這次螞蟻金服率先在香港和菲律賓兩地上線(xiàn)區(qū)塊鏈跨境匯款業(yè)務(wù)，不讓人意外。

　　支付寶很早就已進(jìn)入香港市場(chǎng)，不只是覆蓋到了內(nèi)地游客的各種主要支付場(chǎng)景，同時(shí)還發(fā)布了面向當(dāng)?shù)赜脩?hù)的AlipayHK。更重要的是，香港市場(chǎng)船小好調(diào)頭，很適合作為新金融的創(chuàng)新沃土。

　　香港也一直在區(qū)塊鏈應(yīng)用上走在前列，5月香港財(cái)政司司長(zhǎng)陳茂波就曾透露香港金融管理局正在進(jìn)行分布式賬本技術(shù)的研究，深入探討在按揭業(yè)務(wù)，貿(mào)易融資業(yè)務(wù)以及電子身份管理這三個(gè)業(yè)務(wù)范疇的應(yīng)用情況。作為全球頂尖金融中心之一，香港對(duì)區(qū)塊鏈的態(tài)度也是金融監(jiān)管的一個(gè)風(fēng)向標(biāo)，金融監(jiān)管對(duì)于數(shù)字貨幣可能會(huì)謹(jǐn)慎甚至SayNO，但是對(duì)于區(qū)塊鏈技術(shù)一定會(huì)積極擁抱。

　　國(guó)際化則是另一重考量。這是螞蟻金服未來(lái)的戰(zhàn)略方向之一，而它的全球化戰(zhàn)略分三步走：先讓中國(guó)用戶(hù)在海外能用支付寶，再給當(dāng)?shù)赜脩?hù)提供電子錢(qián)包服務(wù)，最后在從支付延展到金融服務(wù)。從本次提供區(qū)塊鏈跨境匯款來(lái)看，螞蟻金服已經(jīng)在第三步上嘗試。香港是中國(guó)企業(yè)出海的橋頭堡，而菲律賓是螞蟻金服以及阿里全球化重鎮(zhèn)東南亞的核心市場(chǎng)，因此本次率先在香港與菲律賓上線(xiàn)跨境匯款也有全球化的考量，未來(lái)基于區(qū)塊鏈的跨境匯款也許將會(huì)成為螞蟻金服海外業(yè)務(wù)的重要切入點(diǎn)。

　　當(dāng)螞蟻區(qū)塊鏈回到金融

　　從跨境匯款服務(wù)的發(fā)布來(lái)看，螞蟻金服在經(jīng)過(guò)兩三年的區(qū)塊鏈基礎(chǔ)技術(shù)沉淀后，在食品安全等領(lǐng)域試水區(qū)塊鏈技術(shù)后，正在將其應(yīng)用在核心金融業(yè)務(wù)上。

　　知識(shí)產(chǎn)權(quán)產(chǎn)業(yè)媒體IPRdaily發(fā)布的“2017全球區(qū)塊鏈企業(yè)專(zhuān)利排行榜”顯示，阿里巴巴以49件專(zhuān)利數(shù)排名中國(guó)企業(yè)第一，這些專(zhuān)利全部出自于螞蟻金服技術(shù)實(shí)驗(yàn)室，螞蟻金服在共識(shí)算法、數(shù)字加密、跨區(qū)塊鏈價(jià)值轉(zhuǎn)移和數(shù)據(jù)交換上都取得技術(shù)突破。

　　在儲(chǔ)備好基礎(chǔ)技術(shù)后，螞蟻金服區(qū)塊鏈的重點(diǎn)將是與金融結(jié)合。作為全球估值最高的金融科技巨頭，螞蟻金服將區(qū)塊鏈應(yīng)用到金融的做法將會(huì)影響行業(yè)，同時(shí)螞蟻金服技術(shù)開(kāi)放的思路意味著，區(qū)塊鏈金融技術(shù)未來(lái)會(huì)開(kāi)放給金融行業(yè)，比如區(qū)塊鏈跨境匯款服務(wù)，就可能會(huì)成為金融業(yè)標(biāo)配。

　　螞蟻金服對(duì)于區(qū)塊鏈的態(tài)度對(duì)于區(qū)塊鏈行業(yè)來(lái)說(shuō)是一支清醒劑。它一直堅(jiān)持不碰數(shù)字貨幣，而是將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用到各種實(shí)實(shí)在在的場(chǎng)景中，聯(lián)盟鏈場(chǎng)景下螞蟻區(qū)塊鏈每秒交易筆數(shù)實(shí)測(cè)達(dá)2.5萬(wàn)筆。

　　馬云本次再次明確這個(gè)理念：

　　“螞蟻金服目前是全世界申請(qǐng)區(qū)塊鏈專(zhuān)利技術(shù)最多的公司，但是螞蟻金服連1塊錢(qián)的比特幣都沒(méi)有，因?yàn)槲覀兿嘈艆^(qū)塊鏈技術(shù)和金錢(qián)沒(méi)有多大的關(guān)系，區(qū)塊鏈不是一個(gè)金礦，而是數(shù)據(jù)時(shí)代解決問(wèn)題、解決隱私問(wèn)題、安全問(wèn)題、信用問(wèn)題的一種解決方案?！?/p>

　　螞蟻金服董事長(zhǎng)兼CEO井賢棟也明確表態(tài)，螞蟻區(qū)塊鏈有“三做三不做”：

　　“要解決有社會(huì)價(jià)值的實(shí)際問(wèn)題；要不斷攻克區(qū)塊鏈通向大規(guī)模實(shí)際應(yīng)用的技術(shù)障礙；要與合作伙伴一起共建開(kāi)放的區(qū)塊鏈生態(tài)。不做“空氣幣”；不做違反法律法規(guī)的技術(shù)應(yīng)用；不做任何傷害用戶(hù)數(shù)據(jù)安全和隱私的行為?！?/p>

　　螞蟻金服區(qū)塊鏈跨境匯款服務(wù)，正是阿里巴巴和螞蟻金服對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)態(tài)度的一個(gè)縮影。

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