沒想到銀行業(yè)也有黑科技大戶：工行黑科技入侵！

    沒想到銀行業(yè)也有黑科技大戶：工行黑科技入侵！新金融領(lǐng)域時(shí)下最潮的概念無非是Fintech或者Tech_Fin（螞蟻提出的概念），說到金融科技或者科技金融，你會(huì)想大數(shù)據(jù)應(yīng)用、智能信貸、區(qū)塊鏈、智能投顧……等等。

    但談起這些“黑科技”，你可能想到的是那些企業(yè)？螞蟻金服、平安集團(tuán)或者一直炒著Fintech概念各路互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)？真正在這些“黑科技”儲(chǔ)備豐厚的，可能是大家都沒想到的一家公司：宇宙行。

    各路互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)者們，除了觀察螞蟻之外，不妨也抽空看一下以工商銀行為代表的傳統(tǒng)銀行在干什么。

    一

    在上周的工行業(yè)績發(fā)布會(huì)上，工行董事長易會(huì)滿有大篇幅談到工行在金融創(chuàng)新技術(shù)方面的儲(chǔ)備：

    在總行已經(jīng)成立了七大創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室，包括人工智能、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、生物識(shí)別、大數(shù)據(jù)跟互聯(lián)網(wǎng)金融。我們七大實(shí)驗(yàn)室有近五百人，一直在從事前沿的一些技術(shù)研究。

    他的結(jié)論是：

    ……在金融創(chuàng)新的技術(shù)儲(chǔ)備跟應(yīng)用方面，我們是走在比較前面的。所以工商銀行盡管是一個(gè)規(guī)模很大的銀行，是一個(gè)比較老的銀行，但是也是一個(gè)創(chuàng)新比較有活力的這么一家銀行。

    大部分人可能忽略了這一小段，這個(gè)話題在金融行業(yè)也不是什么熱點(diǎn)話題。

    但“宇宙行”有個(gè)特點(diǎn)是體量大，體量大的一個(gè)結(jié)果就是，能寫到年報(bào)里的，能在業(yè)績發(fā)布會(huì)上提到的，在宇宙行看來是那么一丁點(diǎn)，放到行業(yè)里就已經(jīng)很拔尖了。

    比如宇宙行下面的“工銀瑞信”，歷次年報(bào)里不會(huì)超過200字。但總規(guī)模看，這家公司在公募基金行業(yè)里面已經(jīng)排第一第二。

    易會(huì)滿說的“在金融創(chuàng)新的技術(shù)儲(chǔ)備和應(yīng)用方面……走在比較前面”又是什么意思？

    二

    國內(nèi)金融科技的前沿肯定繞不開阿里和螞蟻。比如別家還在談大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈的時(shí)候，他們已經(jīng)默默開始用量子通信了。

    2015年7月，阿里和中科院在上海建立了“量子計(jì)算實(shí)驗(yàn)室“，今年3月，網(wǎng)商銀行實(shí)現(xiàn)了量子加密通信。

    量子加密通信是什么鬼呢？金融魅麗也說不太清楚，有高人的解釋這樣的：

    薛定諤的貓你知道嗎？知道，那只既活著又死了的貓，除非你看到，否則你不知道它是死是活。

    量子有個(gè)特性叫量子糾纏，兩個(gè)耦合的量子無論放多遠(yuǎn)，改變一個(gè)的狀態(tài)，另一個(gè)狀態(tài)也會(huì)相應(yīng)改變，可以用來遠(yuǎn)距離通信。

    量子還有一個(gè)特點(diǎn)，跟薛定諤的貓一樣，你觀測之前是既死又活的，但你打開蓋子看一眼，就只有死貓、活貓的結(jié)果了。量子也是一樣，你試圖觀察他，他的狀態(tài)就改變了，無法竊取、干擾。

    阿里云宣布2017年3月網(wǎng)商銀行實(shí)現(xiàn)了量子加密通信，同樣的事情，工商銀行2015年2月就實(shí)現(xiàn)了。當(dāng)年在北京分行、上海分行開始用量子通信技術(shù)傳輸同城金融數(shù)據(jù)。

    到了2017年3月，工行已經(jīng)可以實(shí)現(xiàn)北京到上海之間的量子數(shù)據(jù)傳輸，是全球第一個(gè)將實(shí)用性的量子通信提升到1200公里距離的機(jī)構(gòu)。

    在區(qū)塊鏈方面，工行今年可能會(huì)提供基于區(qū)塊鏈的點(diǎn)對點(diǎn)金融資產(chǎn)轉(zhuǎn)移和交易服務(wù)。

    三

    大數(shù)據(jù)運(yùn)用方面工行也頗有建樹。

    在工行內(nèi)部，大數(shù)據(jù)這個(gè)概念興起很早，最早提法是”數(shù)據(jù)倉庫“（結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)）、“信息庫”（非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)）；這兩項(xiàng)大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)工作在2007年就已經(jīng)搭建完成。

    在應(yīng)用層面也很驚人。一些公開資料顯示，除了IT基礎(chǔ)部門龐大的人員隊(duì)伍外，工總行和省分行層面已經(jīng)有超過2000名數(shù)據(jù)分析師。

    在應(yīng)用層面，工行在哪些地方使用了這些數(shù)據(jù)？從銀行內(nèi)部視角看，大數(shù)據(jù)運(yùn)用在四個(gè)方面：客戶服務(wù)、驅(qū)動(dòng)營銷、風(fēng)險(xiǎn)管理和互聯(lián)網(wǎng)銀行。這些大數(shù)據(jù)運(yùn)用，有些客戶能感知到，有些則只在后臺(tái)運(yùn)行。

    金融魅麗大致梳理一下工行大數(shù)據(jù)在具體業(yè)務(wù)層面的運(yùn)用：

    逸貸公司卡  這是工行將大數(shù)據(jù)用在小微企業(yè)貸款上的案例，無抵押信用貸。大致有這么幾類，比如對POS收單商戶的數(shù)據(jù)分析基礎(chǔ)上的逸貸公司卡，通過挖掘商戶POS交易數(shù)據(jù)來發(fā)放和進(jìn)行風(fēng)控；類似的還有面向農(nóng)產(chǎn)品采購商戶的采購卡，面向工行自有電商平臺(tái)融e購商戶網(wǎng)逸貸信用卡，商旅服務(wù)業(yè)商戶的商旅逸貸公司卡。怎么說呢，如今互金企業(yè)說的數(shù)據(jù)+場景與此類似。

    逸貸  面向個(gè)人消費(fèi)者的消費(fèi)金融信貸，基于個(gè)人金融數(shù)據(jù)的分析的產(chǎn)品，信用卡、借記卡用戶線上線下消費(fèi)之后就有可能被推送到。和信用卡分期、萬用金推送是類似的。

    反欺詐  工行這一反外部欺詐系統(tǒng)叫“融安e信”，典型應(yīng)用包括轉(zhuǎn)賬匯款反欺詐，這個(gè)系統(tǒng)對網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行和自助終端等渠道進(jìn)行的轉(zhuǎn)賬匯款交易進(jìn)行即時(shí)篩查，準(zhǔn)確率在96%左右；另一種典型應(yīng)用是對信用卡申請進(jìn)行反欺詐篩查，據(jù)說準(zhǔn)確率在98%以上。這個(gè)系統(tǒng)和互金企業(yè)現(xiàn)在做的飯期債相比有什么顯著的長處？比如毫秒級響應(yīng)，比如對外部風(fēng)險(xiǎn)事件的智能分析，目前大部分企業(yè)可能還做不到。

    易會(huì)滿說這個(gè)系統(tǒng)迄今已經(jīng)攔截了11萬筆電信欺詐轉(zhuǎn)賬匯款。

    四

    宇宙行曾經(jīng)一度是中國市值第一大的企業(yè)，但現(xiàn)在估計(jì)只能排到第三了，前兩名是騰訊和阿里。

    騰訊和阿里最重要的核心能力是什么？馬云說是DT能力，孫正義說未來最大財(cái)富是數(shù)字財(cái)富。除了社交和電商，數(shù)據(jù)的富礦其實(shí)在銀行業(yè)，銀行業(yè)深度挖掘這個(gè)數(shù)據(jù)富礦，無疑是面向未來最正確的路子。

    工行的金融創(chuàng)新技術(shù)儲(chǔ)備是很多，但和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)比起來，在應(yīng)用層面的問題和缺陷也十分明顯。

    第一個(gè)問題是龐大的工行體系內(nèi)部數(shù)據(jù)運(yùn)用割裂，當(dāng)然所有銀行都存在類似的問題。比如明明大部分用戶都有預(yù)留電話，但這個(gè)信息和客服系統(tǒng)是割裂的，客服無法沒法通過手機(jī)識(shí)別用戶；這樣的割裂存在于很多部門之間。

    第二個(gè)問題是工行在電商、社交上的數(shù)據(jù)顯然遜于騰訊阿里，如何用外部數(shù)據(jù)補(bǔ)足這一點(diǎn)是個(gè)問題。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)程的加深，所有人都隨時(shí)在線，社交和電商的數(shù)據(jù)顯然會(huì)越來越重要。

    這里面潛藏著另一個(gè)長遠(yuǎn)問題：工行的下沉速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)趕不上BAT。在一個(gè)偏遠(yuǎn)縣可能只有兩三個(gè)工行，但有無數(shù)個(gè)微信和淘寶，新生代沒進(jìn)過工行，但都有微信、淘寶。

    現(xiàn)在互金企業(yè)談?dòng)脩魰r(shí)經(jīng)常使用”白戶“這個(gè)詞，白戶不只是次級用戶，也可能是首次接觸金融服務(wù)的用戶；一個(gè)人在銀行和傳統(tǒng)征信中是白戶，在微信、淘寶上卻很難是白戶。

    未來的年輕人有很大可能會(huì)擺脫如今這一代人對傳統(tǒng)銀行的依賴（不能等著他們都變成有錢人再來找你），工行的數(shù)據(jù)能力，能不能觸達(dá)到更廣更遠(yuǎn)的范圍，這是個(gè)大問題。

    第三個(gè)問題是對創(chuàng)新運(yùn)用的保守。前面說的創(chuàng)新有很多是底層的，但也有很多能體現(xiàn)在用戶界面中。比如工行說反欺詐很厲害，但同時(shí)又對客戶手機(jī)轉(zhuǎn)賬設(shè)置了重重限額。你的防欺詐技術(shù)、生物識(shí)別技術(shù)，能不能用在這些地方提升用戶體驗(yàn)？

    一刀切式的限額，用工行APP的體驗(yàn)就遠(yuǎn)不如支付寶、微信了。這和央行提出ATM轉(zhuǎn)賬24小時(shí)后到賬一樣，對效率和用戶體驗(yàn)是極大傷害。