要是大家都用 AI 預(yù)測(cè)航班延誤，延誤險(xiǎn)還能存在嗎？

編者按：本文來(lái)自微信公眾號(hào)“極客公園”（ID:geekpark），作者：沈知涵，36氪經(jīng)授權(quán)發(fā)布。

《決勝 21 點(diǎn)》電影里，由一群數(shù)學(xué)天才組成的團(tuán)隊(duì)，專攻賭場(chǎng)上風(fēng)行的 21 點(diǎn)游戲，他們利用超常的記憶力和數(shù)學(xué)運(yùn)算能力提高獲勝概率。雖然這算不上傳統(tǒng)意義的出老千，畢竟牌桌上都是概率的運(yùn)算，但是不能團(tuán)隊(duì)協(xié)作「算牌」是賭場(chǎng)定下的「規(guī)矩」。所以他們最終還是被賭場(chǎng)「教做人」了。

最近也發(fā)生了這樣一起「抖機(jī)靈」的事情。山東一女子李某頻繁購(gòu)買機(jī)票和航空延誤險(xiǎn)，并頻繁理賠，近五年獲利三百萬(wàn)元。雖然談不上像電影中高智商推理運(yùn)算，但是李某利用過(guò)往職務(wù)之便，對(duì)于保險(xiǎn)理賠流程和規(guī)則稔熟于心，加上她「勤奮努力」的天氣數(shù)據(jù)收集，「鍥而不舍」的下注，確實(shí)從中獲利驚人。

根據(jù)警方披露，李某此前從事航空服務(wù)類工作，對(duì)于飛機(jī)取消和延誤信息及保險(xiǎn)理賠流程都有所了解。也就是說(shuō)，李某挑選延誤率比較高的航班購(gòu)買，一旦出現(xiàn)延誤，李某則向保險(xiǎn)公司索賠。

加上自己的，李某還從親朋好友處騙來(lái) 20 多個(gè)身份證號(hào)以及護(hù)照號(hào)來(lái)尋求「收益」最大化，購(gòu)買一份保險(xiǎn)的保費(fèi)大概是 40 元左右，保險(xiǎn)公司因飛機(jī)延誤而賠付的金額在 400 到 2000 元不等。如果延誤時(shí)間長(zhǎng)，賠付的費(fèi)用甚至可以到 7000-8000 多元。

接到保險(xiǎn)公司報(bào)警后，警方介入認(rèn)為，李某利用其親友身份信息購(gòu)買機(jī)票和飛機(jī)延誤險(xiǎn)，涉嫌在與保險(xiǎn)公司訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，故意捏造根本不存在的被保險(xiǎn)對(duì)象，騙取保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)金，客觀上存在刑法評(píng)價(jià)中的詐騙行為，同時(shí)詐騙金額已達(dá)到保險(xiǎn)詐騙罪的追訴標(biāo)準(zhǔn)。在警方最新通報(bào)中稱，李某多次偽造航班延誤證明等材料，虛構(gòu)航班延誤事實(shí)，騙取巨額保險(xiǎn)金。

上海市錦天城律師所陸鳳陽(yáng)律師對(duì)澎湃新聞表示，詐騙罪的構(gòu)成要件之一是嫌疑人虛構(gòu)事實(shí)，無(wú)中生有。所以這場(chǎng)案件中，判斷虛構(gòu)什么成了關(guān)鍵。

不少網(wǎng)友認(rèn)為，最新通報(bào)中「李某虛構(gòu)航班延誤事實(shí)」存在疑問(wèn)，保險(xiǎn)公司在理賠李某之前應(yīng)該核實(shí)清楚了航班是否延誤。虛構(gòu)的另一點(diǎn)在于，李某是否涉嫌故意捏造根本不存在的被保險(xiǎn)對(duì)象。如果李某自身購(gòu)買保險(xiǎn)并且理賠，航班屬實(shí)、延誤屬實(shí)、李某可以在航班起飛前退票，同時(shí)在延誤之后索賠，這并不構(gòu)成詐騙行為。但是知名公益律師趙良善告訴澎湃新聞，「以他人為身份主體的保險(xiǎn)理賠」是李某全程幕后操控的虛假事實(shí)。李某冒充他人身份欺騙保險(xiǎn)公司對(duì)于保險(xiǎn)主體、理賠主體、航班購(gòu)買主體的正確認(rèn)知，是詐騙行為。

但是針對(duì)李某「冒充」他人是否構(gòu)成詐騙，目前言論也沒(méi)有統(tǒng)一。陸鳳陽(yáng)表示，李某借用別人身份證，購(gòu)買機(jī)票和保險(xiǎn)的行為應(yīng)適用《合同法》。如果別人不知道李某冒用其身份進(jìn)行購(gòu)票、購(gòu)保險(xiǎn)并理賠，屬合同無(wú)效，應(yīng)恢復(fù)「原狀」。

涉事保險(xiǎn)公司可以依據(jù)《合同法》相關(guān)條款，主張李某借用或冒用他人身份達(dá)成的前述保險(xiǎn)合同無(wú)效，要求李某返還相關(guān)理賠款項(xiàng)或不予理賠。但李某的相關(guān)行為不涉及犯罪。李某或許存在向被借身份證者隱瞞，獲得理賠歸自己。但是這個(gè)行為指向的是被借身份證者，而不是保險(xiǎn)公司。

人民日?qǐng)?bào)旗下俠客島評(píng)論，該女子的行為本質(zhì)上是對(duì)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)合同規(guī)則的利用，在道德上可以爭(zhēng)論，但在商業(yè)上符合理賠邏輯。

事件發(fā)生后，已經(jīng)有保險(xiǎn)公司和平臺(tái)修改了相關(guān)條款，例如去哪兒規(guī)定，投保人在預(yù)訂航班或投保時(shí)就已經(jīng)知道或合理推斷可能發(fā)生延誤，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠付責(zé)任。此外，去哪兒網(wǎng)、攜程規(guī)定，未實(shí)際乘機(jī)，即便航班延誤也不能獲得賠付。

中新經(jīng)緯表示，幾家保險(xiǎn)公司的航班延誤險(xiǎn)的免責(zé)條款中幾乎都包括：被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，未實(shí)際辦理登機(jī)手續(xù)或因自身原因未實(shí)際登機(jī)的。所以，李某未實(shí)際乘坐這些航班，但是如何順利拿到賠償成了疑點(diǎn)。對(duì)此相關(guān)從業(yè)人員表示，不少保險(xiǎn)公司采用線上簡(jiǎn)化理賠，如果拿不到準(zhǔn)確的登機(jī)信息，就會(huì)在核對(duì)時(shí)出現(xiàn)漏洞。

從中可以窺見(jiàn)的是，目前航空延誤險(xiǎn)理賠規(guī)則上存在一定的漏洞，比如保險(xiǎn)公司和航空公司的信息對(duì)接不完善。由此可見(jiàn)，經(jīng)過(guò)這次事件，這些規(guī)則漏洞都會(huì)被修補(bǔ)，就像《決勝 21 點(diǎn)》的賭場(chǎng)建立了不許算牌的規(guī)則，因此大量騙保行為是很難復(fù)制的，想把這種方式當(dāng)作賺錢模式，是不可能的。

但這件事背后卻帶來(lái)了一個(gè)新的問(wèn)題。

如果延誤險(xiǎn)不需要一個(gè)人執(zhí)著的研究，或者以賺錢為目的，但是個(gè)人可以通過(guò)開(kāi)放的天氣數(shù)據(jù)和算法，去預(yù)測(cè)延誤幾率，再?zèng)Q定是否購(gòu)買延誤險(xiǎn)，甚至是決定購(gòu)買金額，進(jìn)而讓自己的保險(xiǎn)行為產(chǎn)生更好的「保險(xiǎn)效益」會(huì)怎樣呢？

保險(xiǎn)產(chǎn)品之所以要有「精算師」來(lái)設(shè)定，本質(zhì)是對(duì)于幾率和保費(fèi)關(guān)系的計(jì)算，在這方面保險(xiǎn)公司的能力以前遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)個(gè)人。

但是當(dāng)數(shù)字化世界到來(lái)，大量的數(shù)據(jù)和 AI 的能力可以被個(gè)人去運(yùn)用，數(shù)據(jù)和計(jì)算能力被某種產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)平權(quán)，那么原有的計(jì)算模型一定會(huì)受到影響，甚至不再有效。

假如有人做了一個(gè)「延誤險(xiǎn)管家」，把那位「騙?！谷耸康姆椒ǎㄟ^(guò)技術(shù)手段來(lái)變成一種服務(wù)，幫助每個(gè)人都輕松實(shí)現(xiàn)最佳「保險(xiǎn)效益」，這種技術(shù)的平權(quán)，是不是會(huì)帶來(lái)延誤險(xiǎn)這個(gè)產(chǎn)品整體的邏輯重塑。

很顯然，如果每個(gè)人的「保險(xiǎn)效益」提升，那么保險(xiǎn)公司賠付率走高，收益率下降，保險(xiǎn)公司就必須提高費(fèi)用率，甚至保險(xiǎn)公司修改航空延誤險(xiǎn)規(guī)則和精算方法，提高理賠門檻。

其實(shí)今天市面上不乏預(yù)測(cè)天氣，航班延誤率的工具，過(guò)去人們只是想算算看「今天能不能照常起飛」、「會(huì)不會(huì)白跑一趟」，大家其實(shí)也沒(méi)有太當(dāng)真。

但是未來(lái)，隨著大數(shù)據(jù)和 AI 技術(shù)的發(fā)展，夸張一點(diǎn)的說(shuō)，只要人們提前用 App 預(yù)測(cè)一下，就能更精準(zhǔn)的知道哪趟航班會(huì)延誤，精準(zhǔn)到比「騙保」事件還高的準(zhǔn)確度，這種服務(wù)是不是會(huì)本身有價(jià)值？或者能通過(guò)這種服務(wù)獲得價(jià)值轉(zhuǎn)換的機(jī)會(huì)？那么這時(shí)候延誤險(xiǎn)存在的邏輯，可能也會(huì)要重新思考。

科技往往一出現(xiàn)的時(shí)候會(huì)是個(gè)國(guó)家、大公司建立競(jìng)爭(zhēng)力和商業(yè)模式的支撐點(diǎn)，但是越來(lái)越普及的科技，一定會(huì)帶來(lái)平權(quán)和普惠，會(huì)摧毀原來(lái)的「城墻」。

所以接下來(lái)我們不妨觀察的是「天氣數(shù)據(jù)」、「航班信息」是不是會(huì)因?yàn)榧鹊美娴男袠I(yè)走向封閉，還是從服務(wù)民眾的角度更加開(kāi)放？

這會(huì)照射出科技是否以人為本的思考，也照射出商業(yè)世界的真相。

封面來(lái)源：視覺(jué)中國(guó)

責(zé)編：靖宇