互聯(lián)網金融平臺的投訴量高、數(shù)字金融反欺詐任重道遠

　　今年以來，消費者對于互聯(lián)網金融平臺的投訴量一直處于攀升狀態(tài)。根據(jù)第三方平臺聚投訴的統(tǒng)計，2019年上半年，聚投訴累計受理全國消費者有效投訴39.2萬件，較去年同期增長284.3%。其中包含消費金融、網貸、小額貸款、助貸等機構的互聯(lián)網消費金融行業(yè)投訴量共計28.5萬件，占投訴總量的72.7%。值得注意的是，消費者對于互聯(lián)網金融平臺的投訴依舊集中在惡性催收、利率畸高等問題。

　　消費者投訴集中在互聯(lián)網金融行業(yè)也直接反映出行業(yè)中機構在合規(guī)經營、金融安全以及消費者保護方面仍然存在不足。這不僅是互聯(lián)網金融行業(yè)最為突出的問題，站長資源平臺同時也是數(shù)字技術的推動與融合之下，金融行業(yè)所需要重點關注的問題。

　　不可否認，數(shù)字技術在推動金融行業(yè)快速發(fā)展的同時，也帶來了諸多風險，其中就包括了欺詐問題。新型數(shù)字金融欺詐普遍存在黑色產業(yè)鏈成熟化、欺詐技術專業(yè)化、欺詐事件高頻化、欺詐行為關聯(lián)化等特征，導致大量消費者的個人信息泄露，隱私保護受到嚴重損害，也傷害了用戶對金融科技的信任，阻礙了數(shù)字金融行業(yè)的健康發(fā)展。

　　《中國數(shù)字金融反欺詐報告（2019）》（以下簡稱《報告》）顯示，數(shù)字金融欺詐呈現(xiàn)小額高頻的異地作案趨勢，欺詐團伙借助大數(shù)據(jù)等前沿技術，精確識別“欺詐目標”并采取相應措施，欺詐手法通過各類軟件進行指數(shù)化傳播，給司法機關取證定罪帶來極大困難。

　　隨著金融創(chuàng)新迭代加速，金融機構的風險防控不僅需要解決信用風險，更重要的是防范欺詐風險，特別是針對數(shù)字化、智能化程度較高的金融業(yè)務，其欺詐風險所帶來的潛在威脅更甚于信用風險?；诖?，近年來與金融消費者權益保護相關的問題越來越受到各方的關注，反欺詐能力也成為金融機構與金融科技公司的核心能力之一。

　　強化金融支付機構的反欺詐能力早已得到了政策層面的引導。今年6月正式實施的《關于進一步加強支付結算管理防范電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》，就針對支付結算的各環(huán)節(jié)進行合規(guī)要求，如強化收單業(yè)務風險監(jiān)測、嚴格受理終端管理等，以遏制電信網絡詐騙的發(fā)生。

　　不過，在虛擬、無界的網絡空間里，欺詐依舊是難以根治的頑疾，高科技手段的使用令欺詐更難有效防御。加之欺詐呈現(xiàn)鏈條化、產業(yè)化趨勢，詐騙方式與形勢快速變化，令消費者與金融機構防不勝防。

　　《報告》顯示，金融欺詐和反欺詐始終處于動態(tài)博弈的過程中。針對線下欺詐和互聯(lián)網欺詐，常見的反欺詐手段是以黑白名單為主，或是以規(guī)則引擎為主、規(guī)則引擎與黑白名單相結合的方式。在數(shù)字金融時代，智能的反欺詐手段以有監(jiān)督機器學習技術為主，無監(jiān)督機器學習、規(guī)則引擎和黑白名單為輔。

　　當前，為強化反欺詐手段，金融科技公司也在不斷研究、更新、升級技術策略，創(chuàng)新安全技術工具，與外部金融機構合作，幫助其建立針對不同手法的反欺詐治理體系，及時驗證、更新風控模型與對抗策略，為提高“事前”止騙率、加強“事中”用戶權益維護和“事后”對不法分子的處置，提供高效可靠的解決方案。

　　從實踐來看，人工智能技術在反欺詐中應用較為廣泛，不少機構都在嘗試搭建人工智能反欺詐平臺。如中誠信征信自主研發(fā)的AI反欺詐智能風控平臺“萬象智慧”，基于數(shù)據(jù)倉庫、自動決策引擎和智能建模引擎，能實現(xiàn)數(shù)據(jù)的自動采集，業(yè)務的自動審批決策，模型的自動發(fā)布、應用與監(jiān)控。

　　近幾年，行業(yè)中也出現(xiàn)了一部分服務于反欺詐的第三方科技企業(yè)。如維擇科技采用無監(jiān)督反欺詐機器學習技術，同時融合有監(jiān)督機器學習、規(guī)則引擎和全球智能信譽庫，為線上企業(yè)和金融公司提供一站式智能反欺詐檢測服務。

　　針對人工智能應用于反欺詐，《報告》也強調，場景、數(shù)據(jù)和技術是人工智能反欺詐系統(tǒng)的三大關鍵要素，任何反欺詐策略都要根據(jù)特定的場景和數(shù)據(jù)特征對癥下藥來制定。脫離場景、數(shù)據(jù)而空談與反欺詐相關的技術優(yōu)勢，難以讓整套人工智能反欺詐技術順利地與需求方的業(yè)務場景對接。

　　不過，數(shù)字金融反欺詐仍然任重而道遠。零壹研究院院長于百程直言，靠一家公司不能解決欺詐問題。構建完整、有效的反欺詐體系，離不開數(shù)據(jù)、技術與場景，也需要平臺用戶、金融機構和相關企業(yè)、監(jiān)管及執(zhí)法部門以及社會輿論力量的全方位參與。

　　在用戶層面，要注意個人數(shù)據(jù)隱私保護，增加欺詐防范意識，配合監(jiān)管執(zhí)法部門及企業(yè)的反欺詐行動。在金融機構及相關企業(yè)層面，應加強內部反欺詐管理，持續(xù)反欺詐前沿技術研發(fā)，并加強外部合作，構建聯(lián)防聯(lián)控體系。在社會輿論層面，需要及時傳達最新欺詐事件，提高受眾警惕性。同時，傳播反欺詐成果，震懾欺詐分子。在監(jiān)管執(zhí)法部門層面，還應健全反欺詐法律法規(guī)，加強聯(lián)合懲治。