網(wǎng)貸行業(yè)爆雷事件接連不斷：6月份63家平臺出問題

　　網(wǎng)貸行業(yè)爆雷事件接連不斷：6月份63家平臺出問題。近期，網(wǎng)貸行業(yè)爆雷事件接連不斷。進入7月以來，又有兩家百億交易規(guī)模的平臺出事。7月3日，累計交易規(guī)模390億元的杭州網(wǎng)貸平臺牛板金發(fā)布公告稱，有9852萬元的借款項目出現(xiàn)逾期。7月7日，累計成交量140億元的上海平臺銀票網(wǎng)爆雷，實控人自首，警方已立案。

　　端午節(jié)期間，號稱交易量達800億元的網(wǎng)貸平臺唐小僧爆雷后，幾乎每天都有數(shù)家平臺傳出“出事兒”的消息。據(jù)網(wǎng)貸之家不完全統(tǒng)計，6月停業(yè)及問題平臺數(shù)量為80家，其中停業(yè)轉(zhuǎn)型平臺17家，問題平臺63家，創(chuàng)下今年單月問題平臺爆發(fā)的最高峰。也就是說，6月平均每天就有2.7家平臺停業(yè)或出現(xiàn)問題。

　　除了唐小僧、聯(lián)璧金融等四大知名高返平臺“全軍覆沒”外，還有錢滿倉、五星財富、小金袋、管家金服、咸魚理財、小諸葛金服、旺財貓、花果金融等問題平臺給投資者帶來困擾。其中不乏所謂的“上市（央企）系”、“國資系”以及帶著其他“看起來實力雄厚”標(biāo)簽的平臺。

　　新京報記者注意到，在爆雷的問題平臺中，部分平臺涉嫌虛假宣傳?！皣Y背景”、“上市公司背景”、“銀行存管”等均會被平臺用來增信，其中一些不乏虛假宣傳。通過虛假宣傳，欺騙和誘導(dǎo)投資者選擇平臺投資，爆雷后，大量投資者的資金無法兌現(xiàn)。

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在大量提現(xiàn)困難的平臺背后，資金池、變相自融、關(guān)聯(lián)擔(dān)保等違規(guī)操作成為平臺爆雷的主要原因。資金存管是防止該類問題的第一道防線，但是，目前尚有超過一半的網(wǎng)貸平臺尚未完成銀行存管。業(yè)內(nèi)普遍認為，監(jiān)管收緊的趨勢已經(jīng)顯現(xiàn)，一些不合規(guī)平臺主動或被動暴露出問題的事件將越來越多。

　　網(wǎng)貸之家研究員指出，導(dǎo)致近期問題平臺數(shù)量大增的因素較多，其中包括金融監(jiān)管不斷趨嚴、備案延期后平臺較高成本下無法繼續(xù)運營；問題平臺持續(xù)出現(xiàn)，導(dǎo)致投資人對背景較差的平臺持謹慎態(tài)度，使得平臺經(jīng)營困難。

　　北京大成律師事務(wù)所合伙人、中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會申訴（反不正當(dāng)競爭）委員會委員肖颯對新京報記者表示，近期集中爆雷，也是網(wǎng)貸行業(yè)擠壓泡沫的正常表現(xiàn)。網(wǎng)貸備案延期也拉長了對平臺的考驗期，不合規(guī)或經(jīng)營能力較弱的平臺生存空間壓縮，留下來的平臺經(jīng)營能力和信譽相對較好，良莠不齊的情況將有明顯改善。“劣幣將會被驅(qū)逐，網(wǎng)貸行業(yè)的未來還是值得看好的?！?/p>

　　虛假宣傳，借新還舊，資金鏈斷裂平臺倒下

　　爆發(fā)于今年4月份、涉案金額超600億的善林金融案，最終被定性為非法集資。6月20日，審計署工作報告點名善林金融案稱，審計發(fā)現(xiàn)的40多起非法集資、地下錢莊等重大問題線索，主要是一些不法團伙通過快速增值、保本高息等虛假承諾宣傳，或幕后操縱標(biāo)的物市場行情，誘騙社會公眾參與，如善林（上海）金融信息服務(wù)有限公司及其關(guān)聯(lián)企業(yè)非法高息集資數(shù)百億元。

　　一名善林金融投資者對新京報記者表示，當(dāng)初對善林金融比較放心，一是因為有線下門店，二是因為善林的廣告鋪天蓋地。

　　自2013年10月起，周伯云在全國開設(shè)1000余家線下門店。一名前善林金融內(nèi)部人士對記者表示，善林金融員工人數(shù)峰值達2萬人，除去總部的3000多人，剩下一萬七千人左右全部是線下門店員工，并且線下門店均為直營店，每個月花在線下的成本達2億?！熬€下店的主要作用就是宣傳、拉客戶?！?/p>

　　在投資者維權(quán)群中，投資者們一個重要的控訴內(nèi)容就是“善林金融在權(quán)威媒體投放了大量廣告”。善林金融是中國女排的贊助商，在各大衛(wèi)視黃金時間段、紐約時報廣場、倫敦希思羅機場等著名地標(biāo)均投放了廣告。

　　無獨有偶，號稱交易量達800億元的唐小僧，也被證實宣傳中的“加分點”存在造假嫌疑。

　　唐小僧廣泛宣傳的央企背景“瑞寶力源”，自稱是“央企”中國瑞寶國際合作有限公司（下稱“中國瑞寶”）下屬公司，后者于今年6月發(fā)布聲明，明確表示瑞寶力源不是其出資設(shè)立的公司或企業(yè)。而且，中國瑞寶本身也不是央企，其原為中國核建的全資子公司，后經(jīng)多重股權(quán)轉(zhuǎn)換，早已成為由自然人間接控股的民營企業(yè)。

　　爆雷前，唐小僧一直宣稱已經(jīng)上線了浙江民泰商業(yè)銀行存管，而實際上雙方只是在2017年5月16日簽訂了《資金存管業(yè)務(wù)服務(wù)合作協(xié)議》。直到平臺爆雷，存管也未上線。

　　一名唐小僧的投資者對新京報記者表示，其共計在唐小僧投資50多萬。最開始是朋友推薦才關(guān)注到唐小僧，因為“它的合作方是新浪支付和太平洋財險，都是大平臺，覺得比較靠譜”。從第一次投資到平臺爆雷，投資持續(xù)了兩年半。

　　新浪支付作為第三方支付機構(gòu)，對網(wǎng)貸平臺資金進行存管屬于一種過渡形態(tài)。原銀監(jiān)會2017年2月發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》，明確了由商業(yè)銀行獨立開展資金存管，此前的存管主體第三方支付機構(gòu)作為非銀金融機構(gòu)，并不具備存管人資格。

　　今年6月22日，中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司發(fā)布聲明稱，個別自媒體提及唐小僧由太平洋保險承保，“經(jīng)認真核查，我司從未與該平臺有過業(yè)務(wù)合作?！?/p>

　　針對以上事件，蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心主任薛洪言指出，龐氏騙局要么采用傳銷的方式拉新，發(fā)展出金字塔式的組織結(jié)構(gòu)，要么在廣告投入上不計成本，以提升公信力。利用各種宣傳手段大肆吸引新人進入，利用源源不斷的新資金償還舊資金。但這種游戲規(guī)模越大，維系的難度就越大，前有700億的e租寶，后有600億的善林金融、800億的唐小僧。資金鏈一旦斷裂，平臺即轟然倒下。

　　資金池、自融、關(guān)聯(lián)擔(dān)保等隱患致提現(xiàn)困難

　　新京報記者調(diào)查了解到，在6月的63家問題平臺中，58家問題事件類型為提現(xiàn)困難，占比超過90%。提現(xiàn)困難的背后，大部分與資金流出問題有關(guān)。除了純粹的龐氏騙局之外，設(shè)立資金池、變相自融、關(guān)聯(lián)擔(dān)保等違規(guī)操作是常見原因。

　　開鑫貸總經(jīng)理鮑建富表示，網(wǎng)貸平臺的定位是信息中介服務(wù)平臺，一些“爆雷”平臺卻涉嫌設(shè)立資金池、開展自融甚至觸及非法集資的法律紅線。

　　善林金融大肆宣傳的另一面，卻沒有足夠優(yōu)質(zhì)的項目來支撐公司持續(xù)運營。新京報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，善林金融的借款標(biāo)的有相當(dāng)一部分為地方PPP項目，賣點包括實地考察、政府兜底、擔(dān)保公司回購等。

　　一名投資人即對記者表示，曾經(jīng)去貴州看過項目，因此相信是真的。但實際上，這些項目并無盈利能力，善林金融通過借新還舊的方式償還前期投資人到期本息，隨著時間推移，資金缺口越來越大，最終導(dǎo)致崩盤。

　　除此之外，善林金融的資金去向成謎。警方僅通報了善林金融吸收社會大眾資金形成資金池，供周伯云等人任意使用。從周伯云的投資布局來看，資金可能流向了房地產(chǎn)、零售、汽車制造、金融等諸多領(lǐng)域。

　　6月13日爆雷的錢滿倉，一直自稱“上市系”平臺，不過相關(guān)上市公司稱今年3月已退出。

　　記者注意到，目前錢滿倉官網(wǎng)仍在運行。截至7月9日，平臺官網(wǎng)顯示注冊人數(shù)為81900人，累計出借金額9.87億元。根據(jù)月度運營報告，截至5月底，錢滿倉待收金額2.07億。該平臺最主要的問題是涉嫌自融、自擔(dān)保。

　　根據(jù)投資人向新京報記者出示的合同截圖，錢滿倉項目擔(dān)保方基本是兩家公司，北京祥云小額貸款有限責(zé)任公司（下稱“祥云小貸”）和北京星河金服科技有限公司，二者均與錢滿倉具有關(guān)聯(lián)關(guān)系。

　　通過投資人統(tǒng)計，錢滿倉的多個項目借款人如韓海賓、楊開涵、徐程成均與祥云小貸有關(guān)。其中，韓海賓為祥云小貸股東北京厚載商貿(mào)有限公司的股東；楊開涵是北京安曼達服裝有限公司的股東，而厚載商貿(mào)的大股東楊聰聰為安曼達公司的監(jiān)事；徐程成為北京金澳珠寶有限公司的股東，金澳珠寶的大股東北京世尊資產(chǎn)管理有限公司，與祥云小貸具有同一個實控人婁志英，其經(jīng)理苑興財為祥云小貸的法定代表人。

　　此外，據(jù)媒體報道，6月13日發(fā)布的清盤公告的好好理財，6月26日發(fā)布逾期公告的花果金融，均涉嫌關(guān)聯(lián)融資、關(guān)聯(lián)擔(dān)保。

　　業(yè)內(nèi)人士對新京報記者表示，大部分出問題的平臺，都在不同程度上存在設(shè)立資金池、自融或自擔(dān)保等違規(guī)操作，這些都是監(jiān)管明令禁止的。

　　資金存管是防止設(shè)立資金池、侵占或挪用客戶資金等行為發(fā)生的第一道防線。原中國銀監(jiān)會2016年發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》，禁止網(wǎng)絡(luò)機構(gòu)直接或間接接受、歸集出借人的資金，要求網(wǎng)貸機構(gòu)選擇符合條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)作為出借人與借款人的資金存管機構(gòu)。

　　但是，目前尚有超過一半的網(wǎng)貸平臺尚未完成銀行存管。據(jù)網(wǎng)貸之家研究中心不完全統(tǒng)計，截至今年5月18日，共789家正常運營平臺與銀行完成直接存管系統(tǒng)對接并上線，占P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運營平臺總數(shù)量的42.04%。

　　備案延期，監(jiān)管收緊，平臺合規(guī)承壓急退出

　　有市場觀點認為，網(wǎng)貸平臺在近期密集爆雷，與原定的網(wǎng)貸備案大限有關(guān)。2017年12月，原銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于做好P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治整改驗收工作的通知》，要求各地在2018年4月底前完成轄內(nèi)主要P2P機構(gòu)的備案登記工作、6月底之前全部完成。

　　有業(yè)內(nèi)人士告訴新京報記者，雖然備案延期已成事實，但監(jiān)管越來越收緊的趨勢已經(jīng)顯現(xiàn)，這導(dǎo)致不合規(guī)平臺主動或被動暴露出問題。

　　從一些平臺發(fā)布的“良性清盤”公告宣布主動退出網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的案例中，新京報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，監(jiān)管趨嚴、合規(guī)成本高，成為一些平臺退出的常見原因。

　　6月4日清盤的杭州網(wǎng)貸平臺微龍網(wǎng)表示，“逾期和壞賬率增加、線下收益減少、監(jiān)管合規(guī)化要求增加運營成本”。6月19日發(fā)布退出網(wǎng)貸行業(yè)公告的平臺五星財富，將退出原因歸結(jié)為，國家對于互聯(lián)網(wǎng)金融合規(guī)要求越來越深入，以及各項監(jiān)管政策門檻越來越高，五星財富開展合規(guī)工作的難度越來越大。此外，蘇州平臺遠程金服的清盤公告中也表示：“我司盡了最大努力之后，仍未能達到整改驗收要求。”

　　在網(wǎng)貸之家研究院院長于百程看來，監(jiān)管政策的持續(xù)擠壓，互聯(lián)網(wǎng)資管從嚴監(jiān)管，打擊線下違規(guī)業(yè)務(wù)，使得市場預(yù)期監(jiān)管將持續(xù)收緊，部分合規(guī)性存疑的平臺加速爆雷。另外，一些具有一定知名度的高返平臺爆雷，一定程度上引發(fā)了連鎖反應(yīng)。

　　于百程說，爆雷潮的出現(xiàn)，使得出借人的風(fēng)險偏好趨于保守，一些實力不濟、風(fēng)險較高的平臺難以獲取持續(xù)的出借人資金，只能加速退出。在內(nèi)外多重因素交互作用的情況下，于百程預(yù)計，未來平臺退出、優(yōu)勝劣汰的趨勢還將持續(xù)。

　　有喜財富董事長王文輝指出，很多平臺發(fā)展初期都是不規(guī)范的，希望隨著平臺的成長逐步規(guī)范，“就是慢慢洗白”。但以監(jiān)管趨勢來看，很多平臺“洗白”無望，干脆跑路或清盤。

　　需要注意的是，部分清盤平臺其實是“假清盤”，兌付方案只是為了拖延時間，在宣布清盤后失聯(lián)，并未完成兌付。

　　今年1月宣布清盤的雅堂金融，有投資人反映只兌付了一期。6月19日，錢滿倉也發(fā)布了清盤公告，底線方案是由股東方在36個月內(nèi)對投資者的本金進行償還，投資人普遍對此方案不滿，認為三年后難以保證完成兌付，只是意圖拖延報案。6月27日宣布退出P2P業(yè)務(wù)的中金貸，兌付時長超過三年，本金兌付截止日期為2021年8月20日。

　　7月3日晚間，網(wǎng)貸平臺牛板金宣告項目逾期。一天后，平臺創(chuàng)始人王旭航承諾，近1億逾期兩年實現(xiàn)兌付。不過投資者對此方案頗不放心。有投資者對新京報記者表示，此舉不過是在拖延時間，為轉(zhuǎn)移財產(chǎn)提供機會。

　　相關(guān)部門也注意到了這一問題。好好理財宣布清盤后，6月28日收到南山金融辦的提示函，要求好好理財在清盤期間不得出現(xiàn)跑路、關(guān)停網(wǎng)站、毀滅證據(jù)等情況，否則將依法嚴肅處理，予以打擊。

　　業(yè)內(nèi)人士對新京報記者表示，今年呈現(xiàn)出的一個新動向是，主動清盤似乎能在一定程度上得到監(jiān)管方諒解，給予平臺實控人解決問題的時間，而不會直接抓人，“所以很多人干脆主動申請清盤，給出一個遙遙無期的償還計劃”。

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