花唄、借唄“開放”計(jì)劃：合作城商行躺賺近70%

　　花唄、借唄“開放”計(jì)劃：合作城商行躺賺近70%！螞蟻金服近期宣布，將探索在花唄、借唄業(yè)務(wù)上與銀行等金融機(jī)構(gòu)嘗試合作。

　　事實(shí)上，借唄在去年初就逐步接入了消金、銀行等多家金融機(jī)構(gòu)合作放貸。而據(jù)知情人士反映，近期開放合作的花唄更傾向于接入城商行這類銀行機(jī)構(gòu)。

　　據(jù)了解，今年1月前后，僅其中一家股份制銀行在螞蟻借唄的貸款余額就高達(dá)200億。

　　對(duì)螞蟻金服來說，ABS不能再變相突破杠桿率限制，而龐大的存量用戶和源源不斷的新增借款人卻亟待滿足。

　　接下來，螞蟻金服的一系列動(dòng)作也就順理成章了。去年12月，螞蟻金服宣布將對(duì)旗下兩家小貸公司增資到120億元；如前文所言，螞蟻金服又正式宣布將在今年探索在花唄、借唄業(yè)務(wù)上與銀行等金融機(jī)構(gòu)嘗試合作。

　　可見，螞蟻金服正從多個(gè)角度尋求業(yè)務(wù)合規(guī)增長的空間。

　　雖然螞蟻金服并未公開宣布借唄和花唄對(duì)外合作的具體模式，但清流Club從去年借唄跟金融機(jī)構(gòu)的合作案例中，也能探知一二。

　　借唄、微粒貸分潤模式各不同

　　“借唄把很多去年在合作的小貸、消金機(jī)構(gòu)都砍掉了，目前主要跟城商行、股份制銀行合作。”一位接近螞蟻金服的人士稱，借唄的合作方除了馬上、招聯(lián)、中郵等持牌消費(fèi)金融公司，還包括廣發(fā)銀行、光大銀行、興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、南京銀行、上海銀行、北京銀行等多家傳統(tǒng)銀行，同時(shí)也在積極接洽全國多家城商行。

　　他表示，在借唄與金融機(jī)構(gòu)合作中，一般螞蟻金服在獲客、風(fēng)控、催收等環(huán)節(jié)均有參與，但針對(duì)不同合作機(jī)構(gòu)可能略有差異。

　　據(jù)了解，螞蟻金服在對(duì)接多個(gè)合作銀行等機(jī)構(gòu)資金時(shí)，采取了在網(wǎng)商銀行開設(shè)一個(gè)由螞蟻金服和合作資金機(jī)構(gòu)雙方共同管理的對(duì)公賬戶的方式。合作金融機(jī)構(gòu)將資金充值到該賬戶以后，授權(quán)給借唄直接從賬戶扣款，向借款人發(fā)放貸款。

　　清流Club曾聯(lián)系螞蟻金服方面就花唄與借唄對(duì)外合作的相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行核實(shí)，對(duì)方回應(yīng)稱該業(yè)務(wù)還處在洽談當(dāng)中，暫不便透露更多細(xì)節(jié)。

　　“與微粒貸的二八分配規(guī)則不同，借唄多個(gè)資金方的客戶是不相交叉的，借唄的一筆貸款由一個(gè)資金方提供。”上述人士補(bǔ)充道。

　　同時(shí)，微粒貸和借唄在前端獲客的不同也在于，微粒貸一直在做白名單客戶，同時(shí)件均額度稍高于借唄，約為8000元左右。

　　另外，據(jù)微粒貸合作機(jī)構(gòu)內(nèi)部人士透露，微粒貸的風(fēng)控則主要依賴微眾銀行，并按出資比例承擔(dān)相應(yīng)的收益及損失。

　　清流Club獲悉，借唄的分潤模式主要是由合作銀行收取貸款費(fèi)用，螞蟻金服再從中獲得固定比例收益，雖各家略有差異，但一般螞蟻金服獲得的收益約占30%左右。

　　舉例來說，借唄的日利率一般為萬分之四，按365天計(jì)算，則年化利率為14.6%?？鄢柚Ц督o螞蟻金服30%的比例后，合作銀行還可獲得年化10%左右的收益，扣除3-4個(gè)點(diǎn)的資金成本，收入依然可觀。

　　而微粒貸的合作資金方人士稱，微眾銀行則向合作銀行提供固定收益，可達(dá)到百分之十幾。

　　從“躺賺”變成“站起來賺錢”

　　無論從哪個(gè)角度來看，合作放貸都是一把為借唄合作雙方實(shí)現(xiàn)共贏的利器。

　　相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，今年第一季度，螞蟻金服只發(fā)行了228億元人民幣與消費(fèi)者貸款相關(guān)的資產(chǎn)支持證券(ABS），環(huán)比下滑74%。在ABS的出表功能被監(jiān)管否定后，螞蟻金服這一融資方式受到了明顯限制。

　　即便螞蟻金服對(duì)其小貸公司增資到120億元，2.3倍的杠桿率也遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能支撐螞蟻金服千億量級(jí)的業(yè)務(wù)需求。此時(shí)螞蟻金服向銀行等金融機(jī)構(gòu)敞開懷抱，不但能滿足新增客戶的信貸需求，同時(shí)能夠逐漸化解巨大存量客戶帶來的杠桿危機(jī)。

　　知情人士透露，2017年下半年，一些股份制銀行在消化螞蟻借唄存量客戶方面起到了主要作用，今年1月前后，光其中一家股份制銀行在螞蟻借唄的貸款余額就高達(dá)200億。

　　而對(duì)合作放貸的金融機(jī)構(gòu)來說，螞蟻金服開放借唄和花唄能夠帶來巨大的業(yè)務(wù)量。這尤其對(duì)于資金成本低廉但業(yè)務(wù)拓展受限于網(wǎng)點(diǎn)區(qū)域的城商行、農(nóng)商行來說意義重大。

　　同時(shí)，通過與互聯(lián)網(wǎng)巨頭合作消費(fèi)貸款，城商行等合作金融機(jī)構(gòu)也得以逐漸完善風(fēng)控系統(tǒng)，為行內(nèi)其他信貸業(yè)務(wù)的開展起到助推作用。

　　不過，與螞蟻金服這樣的互金巨頭合作，合作的資金方機(jī)構(gòu)難以掌握話語權(quán)。因?yàn)槲浵伣鸱莆罩髁浚€能從各個(gè)信貸環(huán)節(jié)提供成熟的全流程服務(wù)，在互金業(yè)務(wù)發(fā)展尚不成熟的情況下，一般的中小玩家都不具備較強(qiáng)的議價(jià)能力。

　　未來，若螞蟻金服再拿下消金牌照，城商行這類資金合作方可能將喪失更多話語權(quán)。

　　但從現(xiàn)階段來看，借唄、花唄、微粒貸等多個(gè)開放合作的明星產(chǎn)品在短期內(nèi)都能為銀行等金融機(jī)構(gòu)提供進(jìn)入市場的機(jī)會(huì)，如何降低對(duì)這些渠道的依賴性，從“躺著賺錢”變成“站起來也能賺錢”，就是參與合作的放貸機(jī)構(gòu)應(yīng)該思考的問題。

　　值得提醒的是，在聯(lián)合貸款模式中，監(jiān)管層可能關(guān)注的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)在于，產(chǎn)品運(yùn)營主體為合作銀行變相兜底、合作銀行在實(shí)際操作中將風(fēng)控等核心業(yè)務(wù)外包或其他信貸操作流程不合規(guī)等情況。

　　141號(hào)文件給消金行業(yè)帶來的政策寒冬還沒有過去，大勢所趨，監(jiān)管層對(duì)“聯(lián)合放貸”、“助貸”模式的合規(guī)性要求只會(huì)越來越嚴(yán)格。還想打“擦邊球”的僥幸心理，已經(jīng)不再適合于今年全新的行業(yè)環(huán)境。

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